Assurance décès simulation – 401 (k) Taxes: Règles sur les retraits, les contributions et les déductions


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Pour la plupart des plans 401 (k), les taxes 401 (k) ne s’appliquent qu’aux retraits. La plupart des plans 401 (k) sont à imposition différée, ce qui signifie que vous ne payez pas d’impôt sur l’argent que vous mettez dans le compte ou sur les gains, intérêts ou dividendes que cet argent produit jusqu’à ce que vous le retiriez.

Cela fait du 401 (k) non seulement un moyen d’épargner pour la retraite; c’est également un excellent moyen de réduire votre facture fiscale. Mais il y a quelques règles sur les impôts 401 (k) à connaître, ainsi que quelques stratégies qui peuvent réduire encore plus votre facture fiscale. Voici un aperçu de la façon dont les impôts 401 (k) fonctionnent, comment un 401 (k) peut affecter votre déclaration de revenus et comment payer moins d’impôt lorsque l’IRS demande une réduction de votre épargne-retraite.

Nouvelles règles à la suite du COVID-19

Les efforts de secours ont assoupli les règles relatives aux distributions de retraite en 2020. Lisez notre guide sur ces mises à jour.

401 (k) impôts sur les contributions

Les contributions à un plan 401 (k) traditionnel sortent de votre chèque de paie avant que l’IRS ne prenne sa part. Donc, si vous gagnez 1 000 $ avant impôts au travail et que vous en contribuez 200 $ à votre 401 (k), c’est 200 $ de moins sur lesquels vous serez imposé. Lorsque vous produisez votre déclaration de revenus, vous déclarez 800 $ au lieu de 1 000 $.

  • En 2020, vous pouvez contribuer jusqu’à 19500 $ par an à un plan 401 (k). Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez contribuer 26 000 $.
  • Vous devez toujours payer les taxes d’assurance-maladie et de sécurité sociale sur vos cotisations salariales à un 401 (k).
  • La limite de cotisation annuelle est par personne et s’applique à l’ensemble de vos contributions au compte 401 (k).
  • Votre employeur vous enverra un W-2 en janvier qui montre combien il vous a payé au cours de l’année civile précédente, ainsi que combien vous avez contribué à votre 401 (k) et combien de retenue d’impôt vous avez payé.
  • Si votre employeur propose un Roth 401 (k), cela signifie que vous contribuez en argent après impôt au lieu de l’argent avant impôt comme avec le 401 (k) traditionnel. Cela présente quelques avantages (voir la section sur les retraits).

Découvrez d’autres façons d’épargner et d’investir pour l’avenir


401 (k) taxes pendant que votre argent est dans le compte

Alors que l’argent est dans un 401 (k) traditionnel, vous ne payez aucun impôt sur les gains d’investissement, les intérêts ou les dividendes. Cela est également vrai pour un Roth 401 (k).

401 (k) taxes sur les retraits

En termes techniques, vos contributions et la croissance de l’investissement dans un 401 (k) traditionnel sont à l’abri de l’impôt, c’est-à-dire que vous ne payez pas d’impôts sur l’argent tant que vous n’avez pas effectué de retraits du compte. À ce stade, vous devrez des impôts sur le revenu à l’oncle Sam.

Si vous êtes dans un Roth 401 (k), dans la plupart des cas, vous ne devrez aucun impôt lorsque vous retirez l’argent, car vous aurez déjà payé les impôts à l’avance.

401 (k) impôts si vous retirez l’argent à la retraite

  • Pour les 401 (k) traditionnels, l’argent que vous retirez est imposable en tant que revenu régulier – comme le revenu d’un emploi – dans l’année où vous prenez la distribution (rappelez-vous, vous n’avez pas payé d’impôt sur le revenu lorsque vous l’avez mis dans le compte; maintenant il est temps de payer le joueur de cornemuse).
  • Pour Roth 401 (k) s, l’argent que vous retirez n’est pas imposable (vous avez déjà payé les impôts sur le revenu lorsque vous mettez l’argent dans le compte).
  • Vous pouvez commencer à retirer de l’argent de votre 401 (k) traditionnel sans pénalité lorsque vous atteignez l’âge de 59 ans et demi.

 » PLUS: Découvrez comment l’âge de la retraite est défini

  • Vous pouvez commencer à retirer de l’argent de votre Roth 401 (k) sans pénalité une fois que vous avez détenu le compte pendant au moins cinq ans et que vous avez au moins 59½ ans.
  • Si vous avez pris votre retraite, vous devez commencer à recevoir les distributions minimales requises de votre compte à 72 ans.
  • Si vous ne prenez pas la distribution minimale requise lorsque vous êtes censé le faire, l’IRS peut imposer une pénalité de 50% du montant non distribué.
  • Vous pouvez retirer plus que le minimum.

 » PLUS: Découvrez dans quelle tranche d’imposition vous vous trouvez

401 (k) taxes si vous retirez l’argent tôt

Pour les 401 (k) traditionnels, il y a trois grandes conséquences d’un retrait prématuré ou d’un encaissement avant 59 ans et demi:

  1. Les taxes seront retenues. L’IRS exige généralement une retenue automatique de 20% d’un retrait anticipé 401 (k) pour les impôts. Donc, si vous retirez les 10 000 $ de votre 401 (k) à 40 ans, vous pourriez obtenir seulement environ 8 000 $.
  2. L’IRS vous pénalisera. Si vous retirez de l’argent de votre 401 (k) avant que vous ayez 59½ ans, l’IRS évalue généralement une pénalité de 10% lorsque vous produisez votre déclaration de revenus. Cela pourrait signifier donner au gouvernement 1 000 $ supplémentaires de ce retrait de 10 000 $.
  3. Vous pouvez avoir moins d’argent pour plus tard, surtout si le marché est en baisse lorsque vous commencez à faire des retraits. Cela pourrait avoir des conséquences à long terme.

Il y a beaucoup d’exceptions. Cet article contient plus de détails, mais en un mot, vous pourrez peut-être échapper à la pénalité de 10% de l’IRS pour les retraits anticipés d’un 401 (k) traditionnel si vous:

  • Recevez le paiement au fil du temps.
  • Qualifiez-vous pour une distribution de difficultés avec l’administrateur du régime.
  • Quittez votre emploi et avez dépassé un certain âge.
  • Sont divorcés.
  • Donner naissance à un enfant ou adopter un enfant.
  • Sont ou deviennent handicapés.
  • Mettez l’argent dans un autre compte de retraite.
  • Utilisez l’argent pour payer une taxe IRS.
  • Utilisez l’argent pour payer certains frais médicaux.
  • Étaient une victime d’une catastrophe.
  • Surcontribué à votre 401 (k).
  • Étaient dans l’armée.
  • Mourir.

Vous pouvez retirer de l’argent d’un Roth 401 (k) plus tôt si vous avez détenu le compte pendant au moins cinq ans et avez besoin de l’argent en raison d’une invalidité ou d’un décès.

7 façons de réduire vos impôts 401 (k)

  1. Attendez aussi longtemps que vous le pouvez pour retirer de l’argent de votre compte. Les retraits sont ce qui peut déclencher des impôts.
  2. Si vous devez effectuer un retrait anticipé d’un 401 (k), voyez si vous êtes admissible à une exception qui vous aidera à éviter de payer une pénalité de retrait anticipé.
  3. Vérifiez si vous êtes admissible au crédit de l’économiseur sur vos contributions.
  4. Soyez prudent avec la façon dont vous transférez votre compte. Le roulement d’un compte 401 (k) dans un autre 401 (k) ou dans un IRA ne déclenchera généralement pas d’impôts – si vous recevez l’argent sur le nouveau compte dans les 60 jours. Sinon, l’IRS pourrait considérer le déménagement comme une distribution, des impôts et peut-être même une pénalité.
  5. Empruntez sur votre 401 (k) au lieu de faire un retrait anticipé. Cependant, tous les plans 401 (k) n’offrent pas de prêts. De plus, dans la plupart des cas, vous devrez rembourser le prêt dans les cinq ans et effectuer des paiements réguliers. Vérifiez les règles auprès de l’administrateur de votre régime.
  6. Utilisez la récolte des pertes fiscales. Vous pourriez être en mesure de compenser les impôts sur votre retrait 401 (k) en vendant des titres sous-performants à perte dans un autre compte de placement régulier que vous pourriez avoir. Ces pertes peuvent compenser tout ou partie des impôts sur votre retrait 401 (k).
  7. Consultez un fiscaliste. Il existe également d’autres moyens de minimiser vos impôts 401 (k), alors trouvez un fiscaliste qualifié et discutez de vos options.

 » PLUS: Apprenez à effectuer un survol 401 (k)


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