Assurance décès simulation – Comment bâtir une retraite sûre en créant votre propre pension personnelle


Au cours des derniers mois, j’ai exposé de nombreuses façons de construire votre propre pension personnelle, qui était la norme mais qui, au moins dans le secteur privé, est presque éteinte. Cette fois, nous avons tout rassemblé pour vous montrer comment y parvenir.

Mais d’abord, pour vous rafraîchir la mémoire, voici les éléments dont nous avons discuté qui devraient entrer dans une telle pension:

• Prestations de sécurité sociale.

• Distributions minimales requises (RMD) de votre 401 (k) ou IRA traditionnel.

• Rentes immédiates à prime unique (SPIA) pour vos années 70 et au-delà.

• Un contrat de rente de longévité qualifié (QLAC) pour reporter l’impôt et obtenir un revenu plus tard dans la vie.

À ces quatre, j’ajouterais un Roth IRA pour le revenu de fin de vie et en transmettant le reste à vos héritiers.

Dans cette colonne, je vais montrer comment tous ces éléments pourraient fonctionner ensemble. Soyez averti, cependant: j’ai massé les données pour donner de grands nombres ronds qui illustrent mieux mon point. Je recherche également une personne, en bonne santé, qui prend sa retraite à 67 ans. Je sais, je sais, que l’âge moyen de la retraite aux États-Unis est de 63 ans, et de nombreuses personnes sont obligées de prendre une retraite anticipée en raison de maladie ou de licenciements. Mais nous restons simples et visons haut ici. Alors, c’est parti.

1. Sécurité sociale. Julie Jones attend jusqu’à l’âge de la retraite à 67 ans pour commencer à percevoir des prestations de sécurité sociale. (La plupart des Américains ne le font pas, soit dit en passant, mais je vous exhorte à faire tout ce qu’il faut, dans la limite du raisonnable, pour attendre aussi longtemps.) Son plein bénéfice est de 2483 $ par mois, dont la Social Security Administration déduit 130 $ chaque mois, le prime Medicare Part B moyenne. Elle demande à la sécurité sociale de retenir 15% de ses prestations mensuelles pour l’impôt sur le revenu fédéral et se retrouve avec environ 2 000 $ par mois, ou 24 000 $ par an.

2. RMD. Une carrière réussie en comptabilité a permis à Julie d’accumuler 100 000 $ dans un Roth IRA et 660 000 $ dans un 401 (k) et des IRA traditionnels. Elle utilise 130 000 $ de cet argent de retraite traditionnel pour acheter un QLAC qui commencera à payer quand elle aura 80 ans. Sur les 530 000 $ restants, elle devra prendre un RMD de 20 000 $ dans l’année après qu’elle aura 70 ans 1/2. L’IRS retient automatiquement 10% de cet impôt fédéral sur le revenu, ce qui laisse à Julie 18 000 $ par an, ou 1 500 $ par mois.

3. SPIA. Ses enfants ayant terminé leurs études collégiales, Julie et son conjoint vendent leur maison dans la vallée de San Fernando, réservent un bénéfice non imposable de 250 000 $ et se retirent dans une maison plus petite et moins chère en Arizona. Avec 100000 $ de ces bénéfices, elle achète une rente immédiate, qui lui verse environ 500 $ par mois (6000 $ par an) et versera à ses bénéficiaires un paiement forfaitaire de ce qui restera de son investissement initial à sa mort.

4. QLAC. Julie prend le maximum 130 000 $ autorisé de son 401 (k) et IRA traditionnel et achète un QLAC d’une compagnie d’assurance très cotée, une rente différée qui commencera à payer quand elle aura 80 ans. Non seulement elle réduit le solde à partir duquel ses RMD sont calculée et donc les impôts au taux de revenu ordinaire qu’elle devra payer; elle recevra également environ 1 300 $ par mois, ou 16 000 $ par an, à l’âge de 80 ans (également avec le versement d’un solde à ses héritiers à son décès). Les paiements qu’elle recevra seront imposables au taux de revenu ordinaire.

5. Roth IRA. Julie investit son Roth IRA de manière agressive car elle n’a pas l’intention de toucher l’argent pendant au moins 10 ans. Dans ce cas, les retraits seront à sa discrétion et ils ne seront pas imposables. Elle sait que même si elle vit bien dans ses 90 ans, elle aura une source de revenu supplémentaire et pourra laisser tout ce qui restera à son conjoint et à ses enfants. En supposant que ses 100 000 $ ont doublé au cours de la prochaine décennie, au moment où elle aura 80 ou 85 ans, en utilisant un taux de retrait de 5%, cela représenterait 10 000 $ de plus par an.

Ainsi, tout au long de ses 70 ans, Julie Jones recevrait une «pension» de 56 000 $ par an avant impôt de la sécurité sociale, des IRA RMD et de la rente immédiate. Si son conjoint obtient à peu près la même chose, ce serait plus de 100 000 $ par an pour eux deux, de quoi vivre confortablement à la retraite en Arizona. Julie pourrait même choisir de travailler à temps partiel pour gagner plus de revenus.

Quand elle atteindra 80 ans, le QLAC interviendrait, ajoutant 16 000 $ par an. Jetez 10 000 $ par an de son Roth IRA et sa «pension» paierait plus de 80 000 $ par an avant impôts, en supposant que les deux IRA croissent aux taux attendus.

Pour de nombreux Américains qui vivent de chèque de paie en chèque de paie et qui ont peu ou rien économisé pour la retraite, cela doit ressembler à un fantasme élitiste. Mais ce n’est guère le 0,1%. Les Américains de la classe moyenne et de la classe moyenne supérieure peuvent se tailler la sécurité de la retraite qu’une pension apporte s’ils épargnent, planifient et investissent bien et, bien sûr, ont un peu de chance en cours de route.

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