Assurance décès simulation – Comment fonctionne l’héritage d’une rente?


Rentes peut fournir un revenu garanti et être des compléments utiles à une Plan 401 (k) ou compte de retraite individuel. Certains ont même plus d’un bénéficiaire, car les rentes peuvent inclure une prestation de décès qui permet aux paiements de continuer pour un membre de la famille. & Nbsp; Étant donné qu’il existe plusieurs options pour les paiements de rente, il est important de savoir comment ils fonctionnent et comment les impôts s’appliquent. Nous couvrirons l’essentiel ci-dessous, mais envisagez de vous engager un conseiller financier pour maximiser les avantages d’une rente héritée.
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Les rentes peuvent fournir un revenu garanti et être des compléments utiles à un régime 401 (k) traditionnel ou à un compte de retraite individuel. Certains ont même plus d’un bénéficiaire, car les rentes peuvent inclure une prestation de décès qui permet aux versements de continuer pour un membre de la famille. Puisqu’il existe plusieurs options pour les paiements de rente, il est important de savoir comment ils fonctionnent et comment les taxes s’appliquent. Nous couvrirons l’essentiel ci-dessous, mais envisagez d’engager un conseiller financier pour maximiser les avantages d’une rente héritée.

Quelle est la différence entre acheter des rentes et hériter d’une rente?

rentes sont des contrats que les compagnies d’assurance-vie émettent aux clients. Quand vous acheter une rente, vous échangez les fonds dont vous disposez actuellement contre des revenus futurs. Vous achetez la rente et la compagnie d’assurance-vie, moyennant des frais, accepte de vous rembourser selon un calendrier prédéterminé. Comme pour les autres investissements, l’argent de la rente peut augmenter au fil du temps grâce à l’accumulation d’intérêts et aux gains en capital. « Data-reactid = » 34 « > Commençons par les principes de base des rentes. Essentiellement, les rentes sont des contrats que les sociétés d’assurance-vie accordent aux clients. Lorsque vous achetez une rente, vous échangez les fonds que vous avez maintenant contre un revenu futur. Vous achetez la rente et la compagnie d’assurance-vie, moyennant des frais, accepte de vous rembourser selon un calendrier prédéterminé. Comme pour les autres placements , l’argent de la rente peut croître au fil du temps grâce à l’accumulation d’intérêts et aux gains en capital.

plans de retraite. Cependant, ils peuvent également protéger les bénéfices exceptionnels comme les gains de loterie ou les règlements contre les poursuites pour blessures corporelles. Dans ces cas, la rente protège un actif important et standardise un calendrier de paiement. « Data-reactid = » 35 « > Souvent, les rentes complètent les plans de retraite. Cependant, elles peuvent également protéger des bénéfices exceptionnels tels que les gains de loterie ou les règlements contre les poursuites pour dommages corporels. dans ces cas, la rente protège un bien important et normalise un échéancier de paiement.

Si la rente a une disposition de prestation de décès ou un avenant attaché, le propriétaire peut nommer une ou plusieurs personnes comme héritières de l’argent restant. Le décès du propriétaire n’affecte pas le calendrier de paiement; si un propriétaire décède 10 ans après avoir acheté une rente de 20 ans, l’héritier recevrait des paiements pour les 10 années restantes. En revanche, une rente viagère continuerait de payer jusqu’à la mort de l’héritier.

plan successoral ou & nbsp; héritage financier. « data-reactid = » 37 « > La plupart des bénéficiaires de rentes héritées sont des conjoints survivants, mais ils peuvent être des enfants ou d’autres membres de la famille. Par conséquent, la rente héritée peut être un élément constitutif d’un plan successoral ou d’un héritage financier.

Comment fonctionnent les versements de rentes héritées

Une compagnie d’assurance peut vous proposer différentes options pour recevoir un paiement. Chacun a ses avantages, le magasinage de comparaison est donc une idée sensée. Voici des descriptions de certains des régimes de paiement les plus courants.

& nbsp; dans un IRA, & nbsp;ou l’utiliser pour financer un autre véhicule d’investissement. « data-reactid = » 40 « > 1. Paiement forfaitaire. Imaginons que votre conjoint ait acheté une rente de 1 million de dollars et qu’il reste 500 000 $. Vous pouvez choisir de recevoir ce montant tout en un aller payer tous les impôts au moment de l’héritage. Vous pouvez ensuite verser le paiement dans un IRA, ou l’utiliser pour financer un autre véhicule d’investissement.

2. Étendre les paiements de distribution. Avec une option de distribution extensible, vous souscrivez le reste du contrat et étirez les paiements de rente pendant le reste de votre vie. Votre espérance de vie établit la base de votre montant et calendrier de paiement réels.

3. Paiements sur cinq ans. Cette option divise essentiellement la différence entre un paiement forfaitaire et des paiements de distribution extensibles. Dans ce scénario, vous avez jusqu’à cinq ans pour retirer le reste du contrat de rente. Pour ce faire, vous pouvez combiner des paiements incrémentiels plus petits et un paiement final forfaitaire.

4. Paiements de distribution au conjoint. Nous pourrions appeler cela l’option «telle quelle». Dans ce cas, le conjoint survivant s’établit simplement comme nouveau propriétaire de la rente. Le montant et la fréquence des versements sont les mêmes que lorsqu’ils étaient lorsque le conjoint décédé a établi la rente.

5. Paiements annuités. Considérez cela comme l’option de paiement personnalisée. La rente est versée au fil du temps, mais vous définissez les conditions pour répondre à vos préférences ou besoins. Il y a une mise en garde, car avec cette option, une fois le calendrier choisi, vous ne pouvez pas le modifier.

Règles fiscales pour hériter d’une rente

les rentes sont imposables. & nbsp; Le moment de l’événement fiscal dépend de la structure de paiement & nbsp; et de votre statut de bénéficiaire. « data-reactid = » 66 « > Comme tout autre type de revenu, les rentes héritées sont imposables. Le moment de l’événement fiscal dépend sur la structure de paiement et votre statut de bénéficiaire.

les gains en capital rester intacte jusqu’à son retrait. Au moment du retrait, le taux d’imposition établi s’applique. Avec les paiements forfaitaires, les taxes s’appliquent en une seule fois. « Data-reactid = » 67 « > Par exemple, supposons que vous héritez d’une rente de votre conjoint et que vous choisissez de vous en tenir à la structure de paiement d’origine, ou au ‘as -est l’option. Si les paiements sont à imposition différée, les gains d’intérêts, de dividendes ou de gains en capital restent intacts jusqu’à leur retrait. Au moment du retrait, le taux d’imposition établi s’applique. Avec les paiements forfaitaires, les impôts s’appliquent tous au une fois que.

Rentes admissibles ou non admissibles

IRA traditionnel ou un 401 (k). Une fois que les retraits commencent, ils sont automatiquement soumis à l’impôt sur le revenu ordinaire. « Data-reactid = » 73 « > Il y a une autre question importante concernant les impôts sur les rentes héritées, qui est de savoir si la rente est qualifiée ou non. La différence est qu’un propriétaire de rente qualifié a financé le compte avec des dollars avant impôt, tout comme un IRA traditionnel ou un 401 (k). Une fois que les retraits commencent, ils sont automatiquement soumis à l’impôt sur le revenu ordinaire.

Roth IRAs, utilisez des dollars après impôt, ce qui signifie que vous ne paierez aucun impôt sur le capital ou le montant d’investissement initial. Vous serez toujours responsable des taxes sur tous les gains lors du paiement. De plus, il n’y a pas de plafonnement des achats annuels pour les rentes non admissibles, bien qu’il y ait des plafonds pour les rentes admissibles. Ainsi, un conjoint à revenu élevé a la possibilité de mettre beaucoup d’argent dans une rente non qualifiée pour le bien du bénéficiaire. « Data-reactid = » 74 « > Les rentes non qualifiées, comme les Roth IRA, utilisent des dollars après impôt , ce qui signifie que vous ne paierez aucun impôt sur le capital ou le montant de l’investissement initial. Vous serez toujours responsable des impôts sur les gains lors du paiement. De plus, il n’y a pas de plafonnement des achats annuels pour les rentes non qualifiées, bien qu’il y ait des plafonds un conjoint à revenu élevé a donc la possibilité de mettre beaucoup d’argent dans une rente non qualifiée pour le bien du bénéficiaire.

Bottom Line

Conseils pour gérer un héritage

  • Si vous héritez d’une rente, traitez-la comme tout autre actif hérité et réfléchissez à sa place dans votre plan financier plus large. Plus précisément, vous devriez vous demander s’il est préférable de l’utiliser pour des dépenses à court terme ou comme revenu de retraite supplémentaire. Si vous héritez d’une rente d’un conjoint, sachez que vous n’avez que 60 jours pour choisir une structure de paiement à vie.
  • Des conseils professionnels peuvent vous aider à voir tous les aspects d’une rente héritée et à décider de la meilleure voie à suivre. Trouver un conseiller ne doit pas être difficile. L’outil gratuit de SmartAsset vous met en relation avec les conseillers financiers de votre région en cinq minutes. Si vous êtes prêt à être jumelé à des conseillers locaux qui vous aideront à atteindre vos objectifs financiers, commencez dès maintenant.
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