Assurance décès simulation – Le paiement différé des régimes d’assurance est libre d’impôt: devriez-vous investir dans ces régimes?


Les plans de paiement différé des compagnies d’assurance font l’actualité. Ces plans permettent de payer la valeur à l’échéance sur une période de temps une fois la police terminée. Étant donné que ces produits offrent également des options de paiement mensuel, ils sont en concurrence directe avec les plans de rente. Alors, devriez-vous opter pour eux?

Le regain d’intérêt pour les régimes à paiement différé est dû au lancement de Sanchay Plus par HDFC Life Insurance. Bien que des produits concurrents soient déjà disponibles sur le marché, Sanchay Plus a retenu l’attention car les paiements peuvent être prolongés jusqu’à 99 ans.

«En plus de recevoir un revenu régulier jusqu’à l’âge de 99 ans, le rendement annualisé de 6,3% offert est le plus élevé de l’industrie à l’heure actuelle. Cependant, d’autres assureurs pourraient bientôt proposer des produits concurrents », explique Santosh Agarwal, responsable de l’assurance vie, Policybazaar.

Les régimes de versement différé sont considérés comme supérieurs aux rentes pour plusieurs raisons. Premièrement, les régimes offrent une couverture d’assurance, contrairement aux produits de rente. «La couverture vie offerte pendant la période de paiement des primes – généralement jusqu’à la retraite – fonctionne en faveur du preneur d’assurance», explique Abhishek Mishra, PDG de Bonanza Insurance.

Deuxièmement, les reçus de rente sont imposables, mais pas les reçus des régimes de paiement différé. En effet, ces régimes ont une assurance et sont exonérés d’impôt en vertu de l’article 10 (10D) de la Loi de l’impôt sur le revenu. Étant donné que les taux de rendement offerts par les deux sont similaires, le différentiel d’imposition rend différé

produits de paiement plus attrayants.

Cependant, les plans de paiement différé ne sont pas trop bons par rapport à d’autres produits. Les investisseurs doivent prendre en compte plusieurs facteurs avant de les acheter.

Comment les plans de paiement différé se cumulent

Les régimes de versement différé conviennent aux personnes qui souhaitent un revenu garanti à long terme et qui se trouvent dans la tranche d’imposition la plus élevée, même après la retraite.

Régimes d'assurance différée

Bien que le manque de flexibilité puisse être un inconvénient de produits comme les rentes et les plans de paiement différé, il peut s’avérer être une aubaine plus tard. Le corpus accumulé garantit un revenu garanti les années suivantes, même si les rendements sont inférieurs aux taux du marché. «Les investisseurs devraient y garer une partie de leur corpus de retraite. Le corpus restant peut être investi dans des produits flexibles comme les fonds communs de placement ou Ulips », explique Agarwal. Deepak Yohannan, PDG de My Insurance Club, est d’accord. «Comme la plupart des gens ont besoin de capitaux après leur retraite, il ne faut pas enfermer tout leur corpus dans des produits non flexibles», dit-il.
Le Plan d’épargne pour les seniors, qui offre 8,7% d’intérêts et des versements trimestriels, est le produit préféré des retraités. Cependant, pour les personnes dans la tranche d’imposition la plus élevée, le rendement après impôt n’est que de 6,09%. Par conséquent, les paiements différés avec un retour libre d’impôt de 6,3% sont meilleurs pour les personnes dans la tranche de 30%. «Considérez la différence de rendement. Optez pour des produits à plus haut rendement si les rendements après impôt sont supérieurs aux rendements hors taxes », explique Ram Medury, fondateur, Jama.co.in, une société de gestion de patrimoine.

L’utilisation de la facilité de retrait différé pour les produits exonérés d’impôt comme le PPF est une bonne stratégie. Bien que le mandat du PPF soit de 15 ans, les investisseurs peuvent le prolonger par tranches de cinq ans. Une fois que vous avez fini d’investir, vous devez tout retirer en une seule fois. La valeur à l’échéance peut être conservée sans effectuer de dépôts supplémentaires. L’intérêt de 8% gagné sur cette valeur cumulée est meilleur que les taux offerts par les FD bancaires. Cependant, comme le retrait n’est autorisé qu’une fois par an, la flexibilité est un problème.

Vous pouvez gérer les problèmes de revenu et d’imposition réguliers en optant pour des plans de retrait systématique des fonds communs de placement. «L’incidence fiscale sera faible car les gains en capital provenant des fonds de participation sont exonérés d’impôt jusqu’à Rs 1 lakh par an. De même, la taxe LTCG sur les fonds de dette n’est également que de 20% après indexation », précise Medury.

Alors que vous vous bloquez sur les taux d’intérêt actuels dans les plans de paiement différé, les paiements ne commencent qu’après quelques années. Alors, devriez-vous vous enfermer maintenant ou utiliser d’autres instruments pour accumuler de l’argent et décider plus tard? «Les plans de paiement différé nécessitent que vous deviniez maintenant quels seront les taux d’intérêt cinq ou dix ans plus tard. L’appel peut s’avérer bon si les taux d’intérêt baissent et que la rente offerte est faible ou mauvaise si la rente offerte est élevée. N’allez de l’avant que si vous êtes à l’aise avec les taux d’intérêt actuels », explique Yohannan.

Les investisseurs doivent noter que même si les taux actuels offerts par des produits comme SCSS et PPF sont élevés, ils pourraient baisser à l’avenir. Les rendements générés par les fonds de la dette peuvent également être inférieurs. «Les chances que les taux d’intérêt baissent à l’avenir sont élevées. Par conséquent, il est logique de verrouiller les taux actuels. Les options de paiement différé sont utiles pour les personnes qui souhaitent des rendements fixes à long terme », explique Mishra.



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