Assurance décès simulation – Qu’est-ce qu’une rente et pourquoi vous en avez besoin


Vous prévoyez prendre votre retraite un jour? Vous vous demandez comment vous allez subvenir à vos besoins? Comment sonne le revenu garanti pour une période de temps – comme 20 ans ou peut-être le reste de votre vie – sonne? Déployez une partie de votre épargne-retraite dans une rente ou deux et vous pouvez créer un flux de revenu fiable à la retraite.

Voici un aperçu des rentes fixes, des rentes différées, des rentes indexées et des rentes variables – et pourquoi vous pourriez ou non en avoir besoin.

Un tapis roulant avec quatre piles de billets.

Source de l’image: Getty Images.

Qu’est-ce qu’une rente?

Une rente est essentiellement un contrat entre vous et une compagnie d’assurance. Vous effectuez un ou plusieurs paiements à l’entreprise et en retour, vous recevez des paiements – à partir de maintenant ou plus tard. Les paiements peuvent durer un nombre fixe d’années ou pour le reste de votre vie. Payez un peu plus (ou acceptez des chèques plus petits) et vous pouvez faire en sorte que les paiements durent toute la vie d’un conjoint qui vous survit et / ou être ajustés pour suivre l’inflation au fil des ans.

Certains acheteurs de rentes finissent par mourir avant de percevoir ce qu’ils ont dépensé pour leur rente, tandis que d’autres vivent assez longtemps pour percevoir bien plus qu’ils n’ont payé.

Types de rentes

Bien sûr, les rentes ne se limitent pas à la brève description ci-dessus. Pour commencer, les rentes viennent dans une grande variété. Certains commencent à vous payer immédiatement, tandis que d’autres, appelés rentes différées, commencent à vous payer à un moment donné dans le futur – disons, dans 10 ou 15 ans. Certaines rentes sont dites « fixes », vous versant régulièrement une certaine somme, tandis que les rentes variables « lient leurs montants de paiement à la performance du marché boursier ou à un autre indice de valeurs mesurables. Certaines rentes continueront de vous payer pendant une certaine période, comme 10 ou 20 ans, tandis que d’autres vous paieront pour le reste de votre vie – et, si vous en avez décidé ainsi, ils continueront à payer jusqu’à ce que vous et votre conjoint décédez. Ces caractéristiques ne sont pas nécessairement exclusives, soit: les rentes à paiement fixe se présentent sous forme immédiate et différée, par exemple, et elles peuvent vous payer pour une période fixe ou pour le reste de votre vie.

Certaines rentes, telles que les rentes indexées et de nombreuses autres rentes variables, sont problématiques et inadaptées pour de nombreuses personnes, avec des frais élevés et / ou des conditions restrictives, entre autres inconvénients. Alors lisez les petits caractères et posez beaucoup de questions avant de les acheter.

Le meilleur choix pour de nombreuses personnes qui souhaitent créer un revenu de retraite est une ou plusieurs rentes fixes, de type immédiat et / ou différé.

Voici un examen plus approfondi des principaux types de rentes.

Rentes fixes

Les rentes fixes sont les meilleures pour de nombreuses personnes, sinon la plupart, et elles sont aussi le type de rente le plus simple à comprendre.

Alors que les rentes variables offrent un revenu lié à la performance du marché boursier et fluctueront donc, les rentes fixes offrent fixé le revenu. Les paiements que vous recevrez sont précisés à l’avance, en partie en fonction des taux d’intérêt en vigueur au moment où vous achetez la rente.

Pour avoir une idée de combien d’argent une rente fixe pourrait vous envoyer, consultez le tableau ci-dessous. Différents assureurs offriront des sommes différentes et l’environnement économique actuel peut également influencer les paiements.

Acheteur

Coût

Revenu mensuel

Revenu annuel équivalent

Homme de 65 ans

100 000 $

540 $

6 480 $

Femme de 65 ans

100 000 $

517 $

6 204 $

Homme de 70 ans

100 000 $

618 $

7 416 $

Femme de 70 ans

100 000 $

593 $

7 116 $

Couple de 65 ans

200 000 $

923 $

11 076 $

Couple de 70 ans

200 000 $

1 032 $

12 384 $

Couple de 75 ans

200 000 $

1 188 $

14 256 $

Source de données: immediateannuities.com. Les exemples de couple supposent que les deux conjoints ont le même âge et les exemples de ce tableau concernent les couples de sexe opposé.

Les hommes recevront généralement des paiements plus élevés que les femmes, car les femmes ont tendance à vivre plus longtemps, ce qui oblige les compagnies d’assurance à les payer pendant une période plus longue.

Rentes différées (alias « assurance longévité »)

Les exemples ci-dessus concernent immédiat des rentes fixes, mais vous devriez également considérer différé des rentes fixes, qui commenceront à vous payer après une période spécifiée (comme 10 ans). Les rentes immédiates et différées peuvent vous payer pour le reste de votre vie, vous aidant à ne pas manquer d’argent, mais la rente différée peut le faire de manière plus ciblée. Par exemple, si vous êtes certain que votre épargne-retraite vous portera au moins jusqu’à 85 ans, vous pourriez acheter une rente différée qui commence à vous payer à 85 ans, éliminant ainsi tout risque de manquer de fonds après cet âge. On vous promettra également des chèques beaucoup plus importants si vous souscrivez à cette police 10 ou 20 ans avant d’en avoir besoin.

Voici quelques citations récentes pour les rentes différées:

Acheteur

Coût

Les paiements commencent dans

Revenu mensuel

Revenu annuel équivalent

Homme de 65 ans

100 000 $

10 années

1 191 $

14 292 $

Femme de 65 ans

100 000 $

10 années

1 029 $

12 348 $

Femme de 70 ans

100 000 $

10 années

1 378 $

16 536 $

Homme de 70 ans

100 000 $

10 années

1 684 $

20 208 $

Couple de 65 ans

100 000 $

10 années

846 $

10 152 $

Couple de 70 ans

100 000 $

10 années

1 095 $

13 134 $

Source: immediateannuities.com.

Dans cet exemple, une femme de 65 ans dépenserait 100 000 $ pour une rente qui commencerait à lui payer 1 029 $ par mois pour le reste de sa vie à partir de 10 ans. C’est plus qu’elle n’obtiendrait d’une rente immédiate pour une bonne raison: avec les rentes différées, vous payez l’assureur à l’avance et il doit s’accrocher à votre argent pendant un certain temps avant d’avoir à commencer à vous payer. Il peut donc investir cet argent et en tirer de l’argent. De plus, il aura moins de paiements à vous faire qu’avec une rente immédiate, car il commence à vous payer lorsque vous êtes plus âgé.

Si vous vous interrogez sur les taxes, sachez qu’elles peuvent être un peu compliquées en matière de rentes. Assurez-vous de voir comment les taxes fonctionneraient avec tout produit de rente que vous envisagez. En règle générale, cependant, sachez que si vous achetez une rente dans un compte de retraite à imposition différée tel qu’un IRA ou 401 (k), en utilisant de l’argent dans le compte qui a été cotisé avant impôt, vos paiements de rente seront probablement imposables revenu – parce que cet argent n’a jamais été imposé.

Si la rente a été achetée en dehors d’un régime de retraite à imposition différée, comme si vous l’avez achetée directement auprès d’un assureur, seule une partie des paiements est susceptible d’être imposée. Aux yeux de l’IRS, vous avez acheté la rente avec de l’argent après impôt, donc les paiements de ce principal ne seront pas imposés. Mais cet argent, payé à l’assureur, génère des revenus – qui n’ont pas encore été imposés. Vos paiements sont généralement basés sur l’argent de votre prix d’achat et de ses revenus, il est donc courant qu’il y ait une composante imposable de vos paiements, en fonction de la partie des paiements liée aux revenus.

Un parapluie, découpé dans du papier bleu, placé au-dessus du mot annuité.

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Rentes variables

Pas moins d’une autorité que la Securities and Exchange Commission a mis en garde les investisseurs sur les rentes variables. Il a déclaré, en particulier: « Pour la plupart des investisseurs, il sera avantageux de faire les contributions maximales autorisées aux IRA et aux plans 401 (k) avant d’investir dans une rente variable. »

Mais que sont les rentes variables et pourquoi les gens pourraient-ils les acheter ou les éviter? Comme vous l’avez peut-être deviné, les rentes variables sont variables – les paiements qu’elles émettent varient en fonction de la performance du marché global ou d’une autre mesure économique. Une rente variable comportera généralement une « phase d’accumulation », au cours de laquelle vous effectuez des paiements à l’assureur qui sont investis et, idéalement, augmentent en valeur, suivis d’une « phase de paiement », au cours de laquelle l’assureur vous envoie des paiements. En règle générale, vous décidez comment l’argent de votre compte est investi et il est souvent placé dans des fonds communs de placement d’actions et / ou d’obligations.

Les rentes variables peuvent vous donner plus de contrôle que les rentes fixes, vous permettant de choisir comment l’argent de votre compte est investi – de manière conservatrice ou agressive ou quelque part entre les deux. C’est génial si vos choix conduisent à des paiements importants, mais le marché boursier ne se comporte pas toujours comme nous le pensons ou l’espérons, et vous pourriez finir par recevoir moins que ce que vous voulez ou ce dont vous avez besoin.

Un avantage des rentes variables est que l’argent que vous y avez investi croît sans être imposé. Il est imposé plus tard, lorsque vous retirez des fonds. (Vous pouvez également obtenir cette fonctionnalité des IRA traditionnels et des 401 (k). Vous bénéficierez d’un autre type d’allégement fiscal avec les Roth IRA et les Roth 401 (k) s: vos investissements dans ces derniers sont effectués avec de l’argent après impôt). , et ils se développent dans les comptes en franchise d’impôt et sont même exempts d’impôt lorsque vous les retirez finalement.)

De nombreuses rentes variables comportent une «prestation de décès», ce qui implique que vous désigniez un bénéficiaire qui recevra une sorte de paiement si vous décédez avant d’avoir reçu tout ou une partie des paiements que vous deviez recevoir de la rente.

Un principal coup contre de nombreuses rentes variables est leurs frais. Une rente variable facture généralement des frais de «risque de mortalité et de dépenses», ainsi que des frais administratifs. (Les honoraires liés aux risques de mortalité et de dépenses sont destinés à indemniser l’assureur des risques d’assurance pris, tels que le preneur d’assurance décédant de manière inattendue tôt et déclenchant des prestations de décès si celles-ci font partie de la police. Les honoraires garantissent que l’entreprise sera en mesure de remplir ses obligations contractuelles.) Les frais de risque de mortalité et de dépenses sont généralement d’environ 1,25% par an, tandis que les frais administratifs sont souvent d’environ 0,25% par an. Des frais sont également facturés en fonction des investissements dans votre compte: si vous êtes investi dans plusieurs fonds communs de placement, par exemple, ils factureront leurs propres frais administratifs et ceux-ci sont souvent de l’ordre de 1% à 1,5%. Ajoutez tous ces exemples de frais ensemble, et vous voyez entre 2,5% et 3% de frais annuels, ce qui est un gros morceau à retirer régulièrement de votre compte.

Pour apprécier l’effet de tous ces frais, imaginez que vous avez 100 000 $ en rente variable et que cela vous coûte 2,75% annuellement en frais. C’est 2750 $ par an. Si vous prévoyiez une croissance annuelle moyenne de, disons, 6% pour votre rente variable, les frais ramèneraient ce taux de croissance à seulement 3,25%. Au taux annuel de 6%, un compte de 100 000 $ passerait à 320 714 $ sur 20 ans, mais il ne totaliserait qu’environ 189 584 $ en croissance de 3,25% – ces frais vous auraient coûté plus de 130 000 $!

Rentes indexées

La rente indexée est une rente problématique, parfois appelée rente indexée fixe ou rente indexée sur actions ou quelque chose du genre. Les rentes indexées ont certaines similitudes avec les rentes variables, comme le fait que leurs paiements soient liés à la performance d’un indice – généralement un indice boursier, comme le S&P 500.

Les rentes indexées sont parfois vendues de manière agressive par des vendeurs qui promettent aux acheteurs qu’ils n’auront aucune chance de perdre de l’argent ou qu’ils recevront un rendement minimum garanti. Cela peut sembler génial, mais il y a un hic: bien que le montant que vous puissiez perdre soit limité, le montant que vous pouvez gagner l’est également.

Un examen plus approfondi des rentes indexées révélera pourquoi vous voudrez peut-être les éviter. Tout d’abord, sachez qu’ils présentent un «taux de participation» qui reflète la part du rendement de l’indice sous-jacent que vous obtiendrez dans le rendement de votre investissement. Par exemple, si votre rente indexée est liée au S&P 500, le S&P 500 avance de 10% au cours d’une année donnée et votre taux de participation est de 100%, votre rendement serait de 100% de ces 10% ou 10%. Mais si votre taux de participation n’est que de 80%, votre investissement n’augmenterait que de 80% de ces 10% – ou 8%.

Ensuite, les rentes indexées plafonnent également souvent votre hausse, et les plafonds varient entre 3% ou 4% et jusqu’à 15% environ. Donc, si l’indice de référence de la rente indexée augmente de, disons, 10% par an, votre gain serait soumis à ce plafond. Si le plafond était de 4%, vous n’obtiendriez qu’un gain de 4%, tandis qu’un plafond de 15% vous permettrait tout ce gain de 10%. N’oubliez pas, cependant, que de nombreuses années voient des gains de 20% ou parfois beaucoup plus, et dans ces grandes années, vos gains seraient limités, probablement de manière significative. Si le plafond est, disons, de 7%, même dans une année où le S&P 500 bondit de 20% ou 30%, vous ne gagnerez pas plus de 7%. Les rentes indexées comportent également souvent des frais annuels, qui soustraient encore plus vos gains.

Il est tout à fait raisonnable de vouloir lier la croissance de votre investissement à un indice boursier à large marché tel que le S&P 500, mais vous n’avez pas besoin d’une rente indexée pour cela. Vous pouvez simplement investir votre argent dans un fonds indiciel à faible coût qui suit le S&P 500, comme le FNB SPDR S&P 500, un fonds négocié en bourse. Les frais annuels pour les fonds indiciels S&P 500 peuvent être aussi bas que 0,10% et sont parfois même inférieurs. Votre inconvénient ne sera pas limité comme c’est le cas avec une rente indexée, mais sachez que le marché boursier a tendance à augmenter beaucoup plus souvent qu’il ne baisse, et même après de gros accidents, il s’est toujours rétabli et a fini par atteindre de nouveaux des sommets.

Un robinet avec de l'argent qui en sort.

Source de l’image: Getty Images.

Pourquoi une rente a du sens

Bien qu’il y ait beaucoup d’angles à connaître, il vaut la peine d’envisager une rente pour votre retraite – pour plusieurs raisons:

  • Stabilité: les revenus de rente arriveront régulièrement et dans les délais, vous stressant ainsi moins que les investissements sur les marchés boursiers et / ou obligataires, qui seront plus volatils. Si vous avez, disons, 10% de votre valeur nette dans un stock et qu’il se déverse, vous en prendrez un coup significatif. L’ensemble du marché peut également se diriger vers le sud, parfois à deux chiffres, et il peut rester en panne pendant quelques années. Avec des rentes fixes, vous n’avez pas à vous soucier de la performance d’un marché. (Soit dit en passant, si l’impensable se produit et que votre assureur fait faillite, tout ne sera pas perdu. Chaque État a une agence qui supervise les assureurs qui sera probablement en mesure d’atténuer les pertes.)
  • Protection en fin de vie: de nombreuses personnes vivent bien dans la quarantaine et au-delà, et c’est généralement une bonne chose. Mais cela augmente la possibilité qu’ils manqueront d’argent avant de mourir, car les caisses de retraite ne sont généralement pas aussi dodues que nous le souhaiterions. Avec une rente, vous aurez un revenu régulier garanti – pour le reste de votre vie, si c’est ce que vous avez souscrit.
  • Aucune attention requise: Enfin, les rentes nécessitent peu de vous une fois que vous les achetez. Vous n’aurez pas à étudier le marché boursier ou à suivre de nombreuses nouvelles commerciales. En vieillissant, c’est quelque chose que beaucoup de gens n’ont ni intérêt ni compétence à faire. C’est un fait: de nombreuses personnes souffrent de troubles cognitifs en vieillissant.

Stratégies de rente

Si vous envisagez d’acheter une ou plusieurs rentes, voici quelques stratégies à garder à l’esprit:

  • Si possible, envisagez de payer un peu plus (ou d’accepter un peu moins de revenus) en échange de la correction de vos versements en fonction de l’inflation. Cela est particulièrement utile si votre rente peut durer plusieurs décennies, période pendant laquelle l’inflation peut considérablement réduire le pouvoir d’achat des paiements.
  • Si vous êtes marié, envisagez d’acheter une ou plusieurs rentes conjointes au lieu de rentes distinctes pour chacun de vous. Il est vrai que vous obtiendrez probablement moins de revenu total par mois en dépensant 200 000 $ pour une rente commune que si vous achetiez chacun une rente de 100 000 $. Mais rappelez-vous que lorsqu’un conjoint décède, une rente commune continuera de payer le montant total au survivant, tandis que l’autre stratégie ne laissera au survivant que son propre revenu de rente.
  • Tenez compte des taux d’intérêt, car les assureurs offriront moins de revenus en période de taux bas et plus lorsque les taux sont élevés. Vous pourriez donc retarder l’achat de rentes jusqu’à ce que les taux augmentent. Cela offre l’avantage supplémentaire d’être plus âgé lorsque vous achetez la rente, ce qui signifie que vous bénéficierez d’un revenu plus élevé, car il devrait être nécessaire pendant moins d’années. Une autre option, surtout si vous préférez mettre en place au moins un revenu de rente maintenant, est d’utiliser la stratégie « échelonnée ». Avec cela, vous divisez votre achat de rente total prévu en morceaux et achetez des versements au fil du temps.
  • Achetez uniquement auprès d’assureurs hautement cotés. N’oubliez pas qu’une rente n’est aussi solide que l’assureur qui la vend. C’est un revenu garanti tant que l’assureur est solvable. Donc, n’achetez pas seulement auprès de n’importe quelle entreprise. Vous pourriez même répartir votre achat entre plusieurs assureurs afin de réduire votre risque. Vous pouvez savoir comment un assureur est évalué en appelant et en lui demandant ou en utilisant un moteur de recherche pour rechercher son nom ainsi que le nom d’une agence de notation. Les notes varient cependant selon les agences de notation, vous pouvez donc utiliser le tableau suivant pour vous aider à comprendre les meilleures notes des principales agences.

Agence

Meilleure note

Deuxième meilleur

Troisième meilleur

A. M. Best

A ++

A +

UNE

Fitch

AAA

AA +

AA

Standard & Poor’s

AAA

AA +

AA

Moody’s

Aaa

Aa1

Aa2

Source de données: Securian.com.

  • Enfin, accordez une attention particulière aux rentes différées. Vous ne voudrez peut-être pas dépenser beaucoup pour des rentes immédiates si vous avez un nid d’oeuf important et croyez qu’il peut vous soutenir jusqu’à la retraite, mais si vous achetez une rente différée qui commencera à payer à, disons, 85 ans, elle peut fournir un peu un soutien supplémentaire au cas où vos fonds manqueraient tard dans la vie. Vous pourriez même vouloir acheter la rente différée pendant que vous êtes encore relativement jeune, car elle vous paiera plus s’il y a une longue période entre l’achat et le début des paiements.

Alternatives aux rentes

sont les alternatives aux rentes, bien sûr, et les rentes ne doivent pas nécessairement constituer la totalité de votre revenu de retraite. Une pension, par exemple, devrait fournir un revenu tout aussi fiable, si vous avez la chance d’en avoir un. Et la plupart d’entre nous auront un revenu de sécurité sociale venant à nous à la retraite, bien qu’il ne puisse pas offrir autant de revenus que vous le pensez. Le chèque mensuel moyen des prestations de retraite était récemment de 1 472 $, soit environ 17 666 $ par an. Ce n’est clairement pas beaucoup, et bien que vous obtiendrez plus que cela si vos revenus étaient supérieurs à la moyenne, il existe également des moyens d’augmenter vos prestations de sécurité sociale. Alors, considérez-les.

Vous pouvez également avoir des comptes IRA et / ou 401 (k), et peut-être des comptes de courtage ou d’épargne réguliers et imposables à exploiter. Vous pouvez générer un revenu de type rente à partir d’un portefeuille d’obligations qui versent des intérêts et / ou des actions qui versent des dividendes. De nombreuses sociétés en bonne santé et en croissance ont des actions avec des rendements en dividendes de 3% ou plus, et certaines de ces actions ont parfois des rendements supérieurs à 5%. Même un fonds indiciel basé sur le S&P 500 offre un dividende. Il a récemment rapporté environ 1,85%. Voici quelques actions réputées avec des rendements en dividendes importants:

Stock

Rendement de dividende récent

Citigroup

3,1%

CVS Health

3,3%

3M

3,5%

Alliance des bottes Walgreens

3,5%

Chevron

4,2%

Pfizer

4,2%

Verizon Communications

4,2%

General Motors

4,4%

Dominion Energy

4,6%

Schlumberger

5,4%

AT&T

5,5%

Source de données: Yahoo! Financier.

Si vous avez réparti 300 000 $ sur une poignée de dividendes solides avec un rendement global moyen de 4%, vous pouvez vous attendre à collecter 12 000 $ chaque année, ce qui correspond à 1 000 $ par mois. Mieux encore, vous pouvez vous attendre à ce que le paiement augmente avec le temps, car les entreprises saines et en croissance augmentent régulièrement leurs dividendes. Cela offre l’avantage supplémentaire d’un revenu qui peut suivre l’inflation. N’oubliez pas, cependant, que les dividendes ne sont jamais garantis. Si une entreprise connaît des moments difficiles, elle peut réduire, suspendre ou éliminer son dividende. Ainsi, les investisseurs en dividendes devraient répartir leurs dollars entre plusieurs entreprises solides et prévoir de garder un œil sur leurs avoirs.

Les rentes peuvent ne pas convenir à tout le monde, mais elles peuvent très bien servir de nombreux retraités. Passez un peu de temps à réfléchir au revenu que vous attendez à la retraite et à la façon dont vous voulez le structurer. Vous pouvez tirer des dollars d’une poignée de sources, telles que la sécurité sociale, votre épargne, vos dividendes et / ou une rente ou deux.



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