Assurance vie simulation – À quoi s’attendre des nouvelles lois sur l’assurance automobile du Michigan le 1er juillet


En 1973, le Michigan a adopté un système d’assurance automobile sans faute. Si vous êtes blessé dans un accident de voiture dans le cadre de ce système, vous ferez une réclamation sur votre propre assurance auto, peu importe qui a causé l’accident. Le système a été conçu pour réduire les coûts en éliminant la nécessité de poursuivre d’autres conducteurs afin d’obtenir le paiement des blessures.

Le Michigan exigeait également auparavant que les conducteurs achètent des «prestations médicales à vie illimitées» pour la protection contre les blessures, souvent appelées assurance PIP. En vertu de cette loi, les personnes blessées dans des accidents de voiture recevraient des frais médicaux «raisonnables et nécessaires» pendant toute leur vie. Le Michigan était le seul État à avoir cette exigence.

Le Michigan a également certains des taux automobiles les plus élevés du pays. Les détracteurs du système sans faute de l’État indiquent que les prestations médicales à vie illimitées sont l’une des principales raisons de l’augmentation des frais d’assurance automobile.

Afin de lutter contre les primes élevées et de réduire les coûts, le gouverneur du Michigan, Gretchen Whitmer, a signé une loi de réforme de l’assurance automobile sans faute le 30 mai 2019. Les conducteurs du Michigan ont le choix entre de nouvelles options de couverture pour les polices émises ou renouvelées après le 1er juillet. , 2020. Par conséquent, vous pourrez peut-être réduire vos primes en fonction de vos choix de couverture.

Comment l’assurance automobile du Michigan évolue-t-elle le 1er juillet?

Les changements les plus importants pour les conducteurs du Michigan après le 1er juillet sont les options de couverture médicale que vous pourrez choisir dans la partie PIP de votre police d’assurance automobile. Vous avez maintenant le choix au-delà des prestations médicales à vie illimitées.

Voici un aperçu de ce à quoi les conducteurs du Michigan peuvent s’attendre.

Avant et après: protection contre les blessures corporelles (PIP)

Cette couverture paie vos propres frais médicaux, peu importe qui a causé l’accident de voiture.

Avant: Avant la nouvelle loi sur l’assurance automobile, vous deviez avoir des «prestations médicales à vie illimitées» pour le PIP, qui couvriraient à vie vos dépenses médicales liées aux accidents de voiture. Le PIP paie également d’autres dépenses, comme la perte de salaire si vous ne pouvez pas travailler en raison d’un accident ou des services de remplacement pour des tâches que vous ne pouvez pas faire, jusqu’à trois ans après l’accident.

Après: Voici les options de couverture que vous pourrez sélectionner pour PIP:

  • Couverture illimitée par personne et par accident. Il s’agit de la même couverture qu’avant les réformes, en vertu desquelles les frais médicaux «raisonnables et nécessaires» sont payés pour toute votre vie.
  • Jusqu’à 250 000 $ de couverture par personne et par accident.
  • Jusqu’à 500 000 $ de couverture par personne et par accident.
  • Jusqu’à 250 000 $ de couverture par personne et par accident avec exclusions. Si vous sélectionnez cette option, certains ou tous les conducteurs de votre police peuvent être exclus de la couverture médicale du PIP, s’ils ont une couverture médicale qualifiée. Par exemple, votre assurance maladie ne peut pas exclure les blessures automobiles de la couverture et la franchise ne peut pas dépasser 6 000 $.
  • Jusqu’à 50 000 $ de couverture par personne et par accident. Vous devrez être inscrit à Medicaid et satisfaire aux autres conditions d’éligibilité pour bénéficier de cette option.
  • Pas de PIP: désinscription. Vous aurez besoin d’avoir Medicare Parts A & B et répondre à d’autres conditions d’éligibilité pour sélectionner cette option.

Votre couverture passera par défaut à une couverture illimitée si vous ne faites aucune sélection.

Avant et après: assurance de protection personnelle (PPI)

Avant: Cette couverture paie jusqu’à 1 million de dollars pour les dommages causés par votre voiture à la propriété de quelqu’un d’autre au Michigan. Par exemple, si vous vous écrasez contre la clôture ou le véhicule garé de quelqu’un, PPI paiera pour cela.

Après: Il n’y a aucun changement à cette exigence de couverture.

Avant et après: blessures corporelles résiduelles et dommages matériels (BI / PD)

Cette assurance responsabilité civile couvre les frais de défense juridique et les jugements contre vous pour la douleur et la souffrance, et les dommages économiques «excessifs» (tels que la perte de salaire qui dépasse les prestations du PIP).

Avant: Vous deviez avoir:

  • 20 000 $ par personne blessée ou tuée dans un accident de voiture
  • 40 000 $ pour chaque accident pour toutes les personnes blessées ou tuées
  • 10 000 $ pour les dommages causés à votre voiture par la propriété dans un autre état

Après: Les limites de couverture minimales pour les polices émises ou renouvelées après le 1er juillet 2020 seront les suivantes:

  • 50 000 $ par personne blessée ou tuée dans un accident de voiture
  • 100 000 $ pour chaque accident pour toutes les personnes blessées ou tuées
  • 10 000 $ pour les dommages causés à votre voiture par des biens dans un autre état

Vous avez la possibilité de souscrire des montants d’assurance responsabilité civile plus élevés.

Quels autres changements entreront en vigueur après le 1er juillet 2020?

  • Couverture mini-délit du Michigan. La couverture Mini-délit est une couverture facultative que vous pouvez acheter dans le Michigan. Avant le 1er juillet, si vous êtes responsable à 50% ou plus d’un accident de voiture, vous pourriez être poursuivi pour des dommages pouvant aller jusqu’à 1 000 $ qui ne sont pas couverts par l’assurance collision de l’autre conducteur. À compter du 1er juillet, le montant dont vous pouvez être poursuivi passera à 3 000 $.
  • Élimination des facteurs non liés à la conduite pour déterminer les taux d’assurance automobile. Les compagnies d’assurance du Michigan ne pourront plus utiliser ces facteurs pour fixer vos tarifs: pointage de crédit, niveau d’instruction, accession à la propriété, profession, état civil, sexe et code postal.
  • Unité d’enquête sur les fraudes. Une unité nouvellement créée enquêtera sur les activités criminelles et frauduleuses liées aux assurances et aux marchés financiers. L’unité coordonnera les poursuites avec le ministère du Procureur général du Michigan.
  • Transparence de la Michigan Catastrophic Claims Association (MCAA). La MCAA est une association privée à but non lucratif non constituée en société qui a été créée par la législature du Michigan en 1978. Les compagnies d’assurance automobile paient les premiers 580 000 $ en prestations du PIP, et la MCAA rembourse aux assureurs le montant des réclamations. La MCAA sera tenue de fournir un rapport annuel à l’Assemblée législative du Michigan, de publier une déclaration annuelle du consommateur sur son site Web et fera l’objet d’un audit par le Département des assurances et des services financiers du Michigan (DIFS) tous les trois ans.
  • Approbation préalable des tarifs et polices d’assurance automobile. Les compagnies d’assurance doivent déposer les tarifs et les polices auprès du DIFS pour approbation avant de les proposer aux consommateurs. Le Michigan utilisait auparavant un système de «classement et d’utilisation» qui permettait aux compagnies d’assurance automobile de commencer à facturer de nouveaux tarifs dès qu’elles déposaient leurs barèmes de tarifs, avant l’approbation.
  • Amendes et pénalités. Des amendes et des pénalités accrues peuvent être imposées aux compagnies d’assurance, aux agences et aux agents agréés en cas de violation de la loi.

Les taux d’assurance automobile du Michigan vont-ils baisser?

En moyenne, les conducteurs du Michigan paient certains des taux d’assurance automobile les plus élevés du pays. L’objectif de la réforme de l’assurance automobile du Michigan est de réduire les coûts. Voici quelques raisons pour lesquelles votre facture d’assurance automobile pourrait baisser, selon le DIFS:

  • Choix PIP. Avant le 1er juillet 2020, vous deviez souscrire une assurance PIP avec des avantages à vie illimités. Pour les polices émises ou renouvelées après le 1er juillet, vous pourrez choisir parmi six choix, selon votre éligibilité. Parlez à votre agent d’assurance pour déterminer quelle option vous convient.
  • Réduction tarifaire. Les compagnies d’assurance automobile devront réduire les primes PIP moyennes. Vos primes dépendront de la couverture que vous sélectionnez et d’autres circonstances individuelles (telles que l’admissibilité au PIP opt out ou des montants de couverture inférieurs).
  • Barème des frais. Le Michigan exige une mesure de contrôle des coûts entre les compagnies d’assurance automobile et les prestataires de soins de santé afin de rendre la couverture PIP plus abordable. La loi fixe un barème de frais pour les traitements médicaux qui peuvent être facturés dans le cadre de la couverture PIP.
  • Protections des consommateurs. La réforme de l’assurance automobile du Michigan met en œuvre d’autres protections pour aider à réduire les coûts, telles que l’élimination des facteurs non déterminants dans les tarifs, une unité d’enquête sur la fraude, la transparence de la MCCA, l’approbation préalable des tarifs et des politiques, et des amendes et pénalités plus sévères pour les compagnies d’assurance et les agents qui violer la loi.

Mais même avec ces changements, certains conducteurs de Détroit pourraient voir des taux d’assurance automobile plus élevés dans le cadre d’une réforme sans faute. Une conductrice a constaté qu’elle paierait plus d’argent pour une couverture PIP moindre avec sa compagnie d’assurance automobile actuelle. Elle a actuellement une couverture médicale illimitée et paierait 145 $ plus par mois si elle abaissait son PIP à 250 000 $. Si elle voulait garder une couverture illimitée ou choisir une couverture de 500 000 $, elle paierait encore plus.

Si vous obtenez des devis d’assurance automobile supérieurs à votre précédente facture d’assurance automobile et pour une couverture moindre, parlez à un agent d’assurance indépendant. Vous pourriez être en mesure d’économiser de l’argent en changeant de compagnie d’assurance automobile. Vous devez également demander si vous avez droit à des remises d’assurance automobile.

Et si je n’ai pas d’assurance automobile au Michigan?

Si vous conduisez sans assurance automobile au Michigan, à compter du 2 juillet 2020, il y aura une période d’amnistie de 18 mois pour les conducteurs non assurés, ce qui signifie que vous ne serez pas pénalisé.

Avant: Dans le cadre du système précédent, les conducteurs non assurés pouvaient s’attendre à des frais et restrictions supplémentaires avant de pouvoir souscrire une assurance.

Après: En vertu de la nouvelle loi, les compagnies d’assurance ne peuvent pas limiter la couverture disponible, facturer des frais de réintégration ou augmenter la prime en raison d’une défaillance de la couverture d’assurance automobile pendant la période d’amnistie.

« Le Michigan comptait un nombre disproportionné de conducteurs non assurés, et la nouvelle loi sur l’assurance automobile élimine de nombreux obstacles à la couverture », a déclaré la directrice du DIFS, Anita Fox, dans un communiqué. Elle ajoute que les 18 prochains mois sont un moment optimal pour les conducteurs non assurés auparavant d’obtenir une assurance auto. C’est parce qu’il n’y aura pas de pénalités et il y a des économies moyennes garanties dans tout l’État et de nouvelles sélections de couverture médicale.

FAQ sur la réforme de l’assurance automobile dans le Michigan

Comment saurai-je quels choix j’ai et que dois-je choisir?

La nouvelle loi oblige les compagnies d’assurance automobile et les agents à vous remettre des formulaires décrivant les options de couverture. Vous devriez également discuter de ces options avec votre agent d’assurance pour vous aider à choisir les montants qui vous conviennent.

Voici un guide de l’assurance automobile du Michigan qui explique les types d’options de couverture dont vous disposez.

Comment puis-je obtenir une assurance pour les dommages causés à ma voiture au Michigan?

Bien que les types de couverture comme la protection contre les blessures et l’assurance responsabilité civile aident à payer les frais médicaux et les dommages matériels, ils ne couvrent pas votre voiture.

Si vous voulez une couverture pour des problèmes comme les accidents de voiture, le vol de voiture, la grêle, le feu, les chutes d’objets (comme une branche d’arbre), les inondations, le vandalisme, les émeutes, les troubles civils et les collisions avec des animaux (comme un oiseau ou un cerf), vous voudrez acheter une assurance collision et complète.

Dois-je acheter une assurance automobile au Michigan?

Les propriétaires de voitures sont tenus de souscrire une assurance automobile au Michigan. Si vous n’êtes actuellement pas assuré, vous pouvez souscrire une assurance automobile sans encourir de pénalité pendant une période d’amnistie de 18 mois commençant le 2 juillet 2020.

Après cela, si vous êtes pris au volant sans assurance automobile, vous pourriez être condamné à une amende comprise entre 200 $ et 500 $, ou passer jusqu’à un an en prison, ou les deux.

Combien de conducteurs non assurés se trouvent au Michigan?

Le Michigan a la quatrième proportion la plus élevée de conducteurs non assurés dans le pays, selon l’Insurance Research Council. Près de 20% des propriétaires de voitures n’ont pas d’assurance automobile.

Si un conducteur non assuré vous percute, votre assurance PIP couvrira vos frais médicaux, mais vous ne serez pas couvert pour la douleur et la souffrance.

La couverture automobiliste non assurée peut aider à couvrir des dépenses telles que la perte de salaire, les services de remplacement pour des tâches que vous ne pouvez plus faire, la douleur et la souffrance et les frais médicaux si un conducteur sans assurance provoque un accident.

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