Assurance vie simulation – De combien d’assurance-vie avez-vous besoin?


Personne ne veut penser à la mort – mais ignorer cette possibilité ne change pas le fait que vous devez toujours vous préparer au pire. Une grande partie de ce processus de planification consiste à acheter une police d’assurance-vie.

En écrivant sur la façon d’économiser de l’argent sur l’assurance-vie, j’ai mentionné que vous ne devriez pas acheter trop de couverture. Après tout, si vous souscrivez plus d’assurances que nécessaire, vous jetez simplement de l’argent. Mais cela pose la question…

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De combien d’assurance-vie avez-vous besoin?

Malheureusement, il n’y a pas de réponses faciles. En fait, ma femme et moi avons acheté et racheté de nouvelles polices d’assurance-vie à plusieurs reprises au cours des 5 à 10 dernières années, alors que nous essayions de faire les choses correctement. Le vrai défi pour nous a été que la «bonne» réponse a été un peu une cible mouvante. À mesure que nos revenus ont augmenté et que nos responsabilités se sont accrues, nous avons dépassé notre couverture.

Compte tenu de nos expériences passées, j’ai pensé prendre un peu de temps pour partager ce que nous avons appris. Notez que je parle ici spécifiquement des polices d’assurance-vie temporaire. Je suis un grand partisan de l’opinion selon laquelle vous devriez séparer vos besoins en matière d’assurance et d’investissement – en d’autres termes, achetez des contrats à terme et investissez la différence!

Avez-vous même besoin d’une assurance-vie?

Selon l’endroit où vous en êtes dans la vie, il est possible que vous n’ayez pas du tout besoin d’assurance-vie. Par exemple, si vous êtes célibataire et que vous n’avez pas de personnes à charge, vous pourrez peut-être vous en sortir sans acheter de police (bien que ce soit une bonne idée d’en avoir assez pour couvrir vos frais funéraires). Mais si d’autres dépendent de vous pour votre revenu, vous voudrez probablement au moins suffisamment de couverture pour remplacer votre potentiel de revenu, au moins temporairement.

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Règles générales de l’assurance-vie

Si vous fouillez en ligne, vous trouverez un certain nombre de sites Web qui affirment que la «meilleure» approche pour déterminer vos besoins en assurance-vie consiste à simplement acheter une police qui correspond à un certain multiple de votre salaire annuel. Le problème ici est de déterminer le multiple correct.

Devriez-vous acheter une police pour 8 fois votre salaire annuel? 10x? Pourquoi pas 12-15x? En fin de compte, cela se résume vraiment à ce que vous voulez que votre assurance-vie fasse. Si vous souhaitez que votre police d’assurance-vie fournisse un soutien à votre famille pendant une période prolongée, vous en aurez évidemment besoin de plus. Si vous n’êtes pas à l’aise avec le fait que votre police d’assurance soit une solution à court terme, vous pouvez vous en sortir avec moins.

Une autre approche pour acheter un multiple arbitraire de votre salaire serait d’utiliser un calculateur d’assurance-vie en ligne. Dans ce cas, vous saisissez des données sur les dépenses ponctuelles prévues, les dépenses courantes, le calendrier, etc. Ensuite, la calculatrice crachera une réponse.

N’oubliez pas la couverture offerte par l’employeur

Un autre facteur à considérer pour déterminer le montant d’assurance-vie à acheter est de savoir si vous avez une couverture du travail (et combien). Dans de nombreux cas, aussi précieux que puisse être ce type de couverture, il est important de ne pas en devenir trop dépendant. Après tout, si vous perdez votre emploi, vous perdrez également votre couverture d’assurance-vie.

Et un conjoint qui ne travaille pas?

Une autre chose importante à considérer est de savoir si vous avez ou non un conjoint qui ne travaille pas. D’une part, vous devrez décider d’acheter ou non une couverture pour eux (nous l’avons fait, plus ci-dessous). D’un autre côté, vous devez également vous soucier des dépenses de votre conjoint qui ne se reflètent pas directement dans votre salaire.

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L’assurance maladie est peut-être le point le plus gênant dans ce contexte. Dans notre cas, nous avons une excellente couverture d’assurance maladie. Malheureusement, c’est lié à mon travail. Étant donné que ma femme reste à la maison avec les enfants et que nous voulons qu’elle continue à le faire au moins pendant un certain temps, nous devons planifier une assurance maladie privée.

Autres facteurs à considérer

Êtes-vous relativement tôt dans votre cheminement de carrière? Envisagez-vous d’agrandir votre famille? Prévoyez-vous d’autres changements majeurs à l’avenir? Si c’est le cas, il est probable que vos besoins en assurance-vie changeront (peut-être de façon spectaculaire) dans les années à venir.

Il existe deux façons principales de gérer ce genre de choses. La première consiste à essayer de projeter vos besoins et de dimensionner votre police d’assurance-vie en conséquence. L’autre consiste à acheter la bonne politique pour aujourd’hui, puis à la remplacer simplement à un moment donné dans le futur.

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Ces deux approches ont leurs inconvénients. La surachat signifie désormais que vous dépenserez plus que nécessaire à court terme. Cependant, si vous attendez pour acheter plus de couverture, vous courez le risque de tomber malade entre-temps et vos tarifs augmenteront considérablement.

Comment nous l’avons abordé

En fin de compte, la détermination de vos besoins en assurance-vie est une affaire très personnelle et il est peu probable que des règles générales générales vous fournissent la bonne réponse. Cette dernière fois, ma femme et moi nous sommes assis et avons expliqué exactement ce que nous attendons de nos polices d’assurance-vie si quelque chose arrivait à l’un d’entre nous.

Bref, nous souhaitons tous les deux que le mode de vie de notre famille change le moins possible. Nous avons quatre jeunes enfants et ma femme reste à la maison avec eux pendant la journée. Si elle devait décéder, nous aurions besoin de remplacer ses efforts à la maison par quelqu’un pour surveiller les enfants pendant que je suis au travail, aider à la maison, etc. Ainsi, même si elle ne génère aucun revenu extérieur, elle apporte une valeur significative à la famille et nous avons besoin qu’elle soit assurée.

De même, si je mourais, nous ne voudrions pas qu’elle doive soudainement retourner au travail. Par conséquent, nous aurions besoin de remplacer complètement mes revenus dans un avenir prévisible. Nous aurions également besoin que le paiement soit suffisamment important pour couvrir de nouvelles dépenses comme l’assurance maladie privée, car notre assurance maladie est actuellement liée à mon travail.

Combien d’assurance-vie avons-nous?

Finalement, nous avons acheté une paire de polices d’assurance-vie temporaire de vingt ans pour nous couvrir. Nous avons sélectionné vingt ans parce que cela correspond à peu près au moment où nos enfants seront hors de la maison et complètement seuls. À ce moment-là, nos responsabilités quotidiennes, ainsi que notre besoin de couverture d’assurance-vie, diminueront considérablement.

En termes de montants, ma police vaut environ 20 fois le revenu de mon travail de jour. Cela peut sembler beaucoup, mais je fais aussi un revenu décent de travail indépendant, c’est donc un multiple beaucoup plus petit de mon revenu annuel total. En plus de cela, j’ai également un montant limité de couverture – 3x mon salaire annuel – à travers mon travail de jour. Ce qui est bien avec la couverture employeur, c’est qu’elle augmente avec mon salaire, de sorte que notre couverture totale augmentera légèrement avec le temps.

Dans le cas de ma femme, nous avons acheté une police plus petite, correspondant à environ un tiers de ma couverture. Comme indiqué ci-dessus, il est important pour nous d’avoir une couverture pour elle, car nous voudrions maintenir un mode de vie très similaire pour notre famille même si l’un de nous était hors de vue. Nous aurions besoin d’embaucher quelqu’un pour aider les enfants, aider à garder la maison en ordre, etc. Cependant, comme ma femme ne génère actuellement aucun revenu extérieur, nous pouvons nous en tirer avec moins de couverture pour elle.

Décider du montant d’assurance-vie dont vous (ou votre conjoint) avez besoin est un processus très individuel. Mais penser à ce que vous voulez que votre police d’assurance puisse fournir et aux dépenses que vous devez couvrir est un excellent point de départ.

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