Assurance vie simulation – Dois-je souscrire une assurance vie entière ou une assurance vie temporaire? Les experts financiers interviennent


LLes polices d’assurance ife peuvent être source de confusion, avec des règles compliquées et un langage obscur qui rendent souvent difficile pour les consommateurs de comprendre les coûts et les avantages. Cependant, avec un peu de recherche et des conseils d’experts, vous pouvez prendre la bonne décision qui vous fait économiser de l’argent et crée une sécurité financière pour votre famille.

Tout d’abord, un bref résumé. Il existe deux principaux types d’assurance-vie – l’assurance-vie temporaire et l’assurance-vie permanente, comme la vie entière:

1.) Assurance vie entière – Avec une police d’assurance vie entière, les assurés paient la même prime aussi longtemps qu’ils vivent. Un versement est garanti au moment du décès pour les bénéficiaires du contrat, et une partie de l’argent versé dans le contrat accumule une «valeur de rachat» sous la forme d’un compte de placement à l’abri de l’impôt contre lequel le titulaire de police peut emprunter.

2.) Assurance-vie temporaire – Avec une police d’assurance-vie temporaire, les titulaires de police paient une prime pour une durée définie, telle que cinq, 10 ou 20 ans, et la police ne verse une prestation de décès au bénéficiaire que si la personne assurée décède pendant ce mandat. Il n’y a pas de composante d’investissement à valeur de rachat. Cette option est généralement beaucoup moins chère que toute la vie, et les gens se tournent souvent vers cette option pour les couvrir pendant une certaine phase de la vie, par exemple lorsque leurs enfants sont jeunes ou qu’ils paient une hypothèque.

En raison des aspects de planification à long terme de l’assurance-vie – et en raison de la composante investissement de l’assurance-vie entière – les conseillers financiers conseillent souvent les clients sur la façon dont l’assurance joue dans leur planification globale de la retraite. Nous avons demandé aux conseillers financiers Rachel Podnos et Andy Tilp, qui sont membres du réseau Ask an Advisor de NerdWallet, leur avis sur le type d’assurance-vie qui convient aux consommateurs.

Quels facteurs les consommateurs doivent-ils garder à l’esprit lorsqu’ils décident entre ces deux options?

Rachel Podnos, conseillère financière, Merritt Island, Floride: Les consommateurs doivent garder à l’esprit les problèmes qu’ils tentent de résoudre en souscrivant une assurance-vie. Dans la plupart des cas, cet objectif est de remplacer la perte de revenu pour les proches en cas de décès prématuré.

Pour la majorité des gens, l’assurance temporaire est le meilleur moyen d’atteindre cet objectif. La stratégie intelligente consiste à utiliser l’assurance-vie pendant 20 à 30 ans lorsqu’elle est la moins chère, tout en accumulant suffisamment de richesse pour ne plus avoir besoin de l’assurance.

L’assurance vie entière peut également atteindre cet objectif principal, mais elle dure jusqu’à votre décès et est accompagnée d’un véhicule d’épargne. Il est également commercialisé comme un investissement. Généralement, les polices d’assurance vie entière ne font pas de bons investissements et ont des frais et dépenses incroyablement élevés. N’oubliez pas que les vendeurs d’assurance reçoivent souvent des commissions très élevées pour vendre des polices d’assurance vie entière.

Andy Tilp, conseiller financier, Oregon: L’assurance-vie a, par définition, pour but de s’assurer que les personnes qui dépendent de vos revenus peuvent les remplacer et continuer sans vous. Malgré les arguments de vente et le matériel de marketing, l’assurance-vie n’est pas destinée à la création de patrimoine ou à l’épargne universitaire, ni à un investissement.

Comparé à l’assurance temporaire, le coût de la vie entière est beaucoup plus élevé pour une fraction de la couverture. Ainsi, une police permanente offrant une couverture de 10 fois votre revenu, plus les études collégiales et la dette, est probablement prohibitive. Une meilleure stratégie est une politique à long terme à faible coût. Investissez la différence et construisez votre richesse.

Dans quelles situations l’assurance vie entière a-t-elle un sens?

Andy Tilp: Si la valeur d’une succession est supérieure aux exonérations fiscales fédérales (5,45 millions de dollars pour un particulier, 10,9 millions de dollars pour un couple), et la facture fiscale forcerait la vente d’une entreprise, d’une ferme ou d’un autre actif non liquide à payer taxes, alors une politique permanente qui couvre la facture fiscale peut avoir un sens.

Si une personne a une pension qui cesse ou est réduite au décès du pensionné et que le survivant dépendra du revenu, une politique permanente pourrait protéger la valeur de la pension.

Dans presque tous les autres cas, l’assurance vie entière devrait être en bout de chaîne. Je voudrais d’abord que quelqu’un crée des comptes de placement imposables afin qu’il y ait un équilibre entre les comptes IRA traditionnels, Roth IRA et autres comptes imposables. Cela donne une plus grande flexibilité dans l’accès aux actifs à la retraite. Ensuite, je proposerais un immeuble de placement comme un bon moyen de générer un revenu. Une fois que quelqu’un a plusieurs millions de dollars cachés dans ces actifs précédents, l’assurance vie entière pourrait commencer à avoir un sens, à mon avis.

Rachel Podnos: Si vous possédez une grande entreprise illiquide que vous ne prévoyez pas de vendre avant votre décès, il est sage d’acheter une police d’assurance vie entière car vos héritiers peuvent utiliser le produit de la vente pour payer la grosse taxe foncière à laquelle ils seront probablement confrontés à votre décès.

Une politique de vie entière peut également avoir du sens si vous êtes une personne qui n’achètera pas la durée et n’investira pas la différence, comme le dit le dicton. Si vous n’êtes pas un épargnant discipliné, la composante d’épargne forcée de l’assurance vie entière peut être avantageuse.

Mais c’est tout. Si vous souhaitez une protection des actifs et une croissance à imposition différée, ouvrez un compte de retraite.

Quels sont les conseils pour aider les consommateurs à décider quelle option leur convient le mieux?

Rachel Podnos: Le plus gros conseil que j’ai est de demander conseil à un expert en qui vous pouvez avoir confiance. Je recommande fortement de parler à un conseiller fiduciaire ou d’obtenir plusieurs devis d’un courtier d’assurance indépendant qui n’est employé par aucune compagnie d’assurance. Si vous faites ces choses, vous obtiendrez probablement des recommandations objectives et à des prix compétitifs. On peut même vous dire que vous n’avez pas du tout besoin d’assurance-vie.

Andy Tilp: Pour la grande majorité des gens, une politique à taux fixe et à terme est la meilleure. L’assurance-vie n’est nécessaire que jusqu’à ce que vous puissiez vous «assurer», ce qui signifie que vous avez suffisamment d’actifs pour subvenir aux besoins de vos survivants. Par rapport à l’assurance temporaire, l’assurance vie permanente coûte cher. Le terme offre la protection nécessaire et vous permet d’investir la différence.

L’assurance-vie est une pièce importante du puzzle financier. Si vous souhaitez une aide professionnelle pour sélectionner le type et le montant d’assurance requis, travaillez avec un planificateur professionnel payant qui n’a pas le conflit d’intérêts potentiel inhérent aux produits à commission.

Y a-t-il autre chose que les consommateurs devraient savoir lorsqu’ils prennent cette décision?

Andy Tilp: Envisagez une «couverture échelonnée». À titre d’exemple hypothétique, alors que les enfants sont jeunes et que l’actif est petit, une police de 500 000 $ sur 20 ans et une police supplémentaire de 10 ans sur 250 000 $ peuvent être nécessaires. Puis, dans 10 ans, une fois que le besoin diminue et que la richesse augmente, le terme n’est plus nécessaire et vous pouvez économiser le paiement de la prime.

Un autre conseil: utilisez une police personnelle comme police principale et un plan employeur pour une couverture supplémentaire. Le coût de l’assurance facultative payée par les employés augmente souvent avec l’âge et se perd si vous changez d’entreprise.

Rachel Podnos: Voici ce que les consommateurs devraient savoir: tout le monde n’a pas besoin d’une assurance-vie.

L’assurance-vie a pour but de prendre soin de ceux qui dépendent de vos revenus en cas de décès. Si vous n’avez pas de personnes qui dépendent de vos revenus, ou si vous avez suffisamment d’actifs pour prendre soin de vos personnes à charge sans assurance-vie, vous n’avez probablement pas besoin d’assurance-vie. Pour ces raisons, la plupart des personnes à l’âge de la retraite et au-delà n’ont pas besoin d’assurance vie.

Rachel Podnos est conseillère financière chez Wealthcare LLC à Merritt Island, en Floride.

Andy Tilp est conseiller financier et président de Trillium Valley Financial Planning, avec des bureaux à Sherwood, Tualatin et Lake Oswego, Oregon.

L’article Dois-je souscrire une assurance vie entière ou une assurance vie temporaire? Financial Experts Weigh In est apparu à l’origine sur NerdWallet.

Les vues et opinions exprimées ici sont les vues et opinions de l’auteur et ne reflètent pas nécessairement celles de Nasdaq, Inc.


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