Assurance vie simulation – Emprunter d’une police d’assurance-vie? Connaître les risques


L’avantage d’acheter une police d’assurance-vie permanente est la croissance de la valeur de rachat. Vous pouvez retirer cet argent pendant que vous vivez, mais cela réduira le capital-décès de votre police – ce qui signifie que vos proches pourraient ne pas recevoir autant d’argent que vous le souhaitiez.

Que signifie emprunter à mon assurance vie?

Les polices d’assurance-vie permanentes – comme la vie entière et la vie universelle – accumulent une valeur de rachat qui perçoit des intérêts et croît sans taxes supplémentaires. Vous pouvez souscrire un prêt basé sur cette valeur de rachat et la compagnie d’assurance utilise la police comme garantie pour le prêt.

Vous pouvez utiliser la valeur de rachat pour n’importe quelle raison. Certains des plus courants sont les suivants:

  • Supplément de revenu de retraite
  • Rembourser une hypothèque
  • Payer les frais de scolarité
  • Règlement d’autres dettes

Pour garder votre police active, ne retirez qu’un montant partiel de la valeur de rachat totale. Alternativement, si vous n’avez plus besoin des prestations d’assurance-vie, vous pouvez racheter le contrat et prendre la totalité de la valeur de rachat.

Comment emprunter sur ma police d’assurance-vie?

Vous pouvez retirer de l’argent de votre police d’assurance-vie en remplissant un formulaire fourni par votre compagnie d’assurance. Quelques étapes utiles à suivre:

  1. Vérifiez que vous avez suffisamment de valeur monétaire pour contracter un prêt.
  2. Contactez votre compagnie d’assurance pour obtenir les formulaires nécessaires à remplir.
  3. Déterminez la méthode de remboursement de votre prêt.
  4. Surveillez le solde de votre prêt pour suivre les versements.

Comment savoir si j’ai une valeur de rachat suffisante pour contracter un prêt?

Lorsque vous achetez une police d’assurance-vie permanente, vous recevrez une copie de votre police. La politique comprendra un graphique montrant la croissance prévue de votre valeur de rachat au fil du temps. C’est ici que vous verrez combien d’argent vous avez accumulé.

Cependant, ces chiffres ne sont que des projections basées sur les taux d’intérêt moyens, vous devrez donc contacter votre compagnie d’assurance pour savoir exactement combien d’argent vous avez en valeur monétaire. Il n’y a généralement pas de montant minimum que vous devez avoir avant de pouvoir contracter un prêt, bien que la souscription d’une valeur en espèces affecte votre police.

Existe-t-il une période d’attente?

Il n’y a pas de période d’attente. Cependant, étant donné que la valeur de rachat augmente lentement au début, il peut s’écouler un certain temps avant de pouvoir emprunter contre elle.

Un délai de trois à dix ans peut s’écouler entre le début de la police et la constitution d’une valeur de rachat suffisante pour l’emprunter. Chaque compagnie d’assurance a des politiques et des procédures légèrement différentes à cet effet. Le temps dépendra de la taille de votre police et du montant de la prime que vous payez chaque année, les primes plus importantes prenant plus de temps à accumuler la valeur de rachat.

Combien puis-je emprunter sur ma police d’assurance-vie?

Vous pouvez emprunter jusqu’à concurrence de la valeur de rachat accumulée. Si vous avez accumulé une valeur de rachat de 100 000 $, vous pouvez retirer jusqu’à 100 000 $.
Les polices d’assurance-vie permanente contiennent un tableau de la valeur de rachat qui vous montre combien d’argent devrait s’accumuler au fil du temps, chaque ligne du tableau indique le nombre d’années pendant lesquelles le titulaire de la police a la police et sa valeur de rachat correspondante.

Qu’est-ce qu’un cavalier de protection contre le survol?

Un avenant de protection contre le dépassement empêche votre police de devenir caduque. Offert par de nombreux assureurs, il met de côté une partie de la prestation de décès afin qu’il ne puisse pas être touché par les paiements de prêt qui proviennent de la valeur de rachat de votre police.

Il y a quelques mises en garde. En règle générale, le cycliste n’intervient qu’une fois que vous avez 75 ans ou plus et que votre politique est en vigueur depuis 15 ans. Vous devrez également accumuler un certain montant de valeur en espèces, comme 100 000 $.

DOIT LIRE: Que dois-je savoir avant d’emprunter contre ma police?

Emprunter sur votre police d’assurance-vie peut avoir un impact sur vos bénéficiaires. Bien qu’il y ait des avantages à contracter un emprunt sur votre police, vos bénéficiaires pourraient se retrouver sans rien, ce qui annulerait totalement l’aspect assurance-vie de votre police. Dans certaines situations, cela pourrait être la conséquence escomptée, par exemple si vos bénéficiaires n’ont plus besoin de l’argent, mais vous devez être pleinement conscient de l’impact de la souscription de votre valeur monétaire avant de le faire.

Avantages et inconvénients d’un prêt sur police

Avantages

  • Ne s’affiche pas sur votre pointage de crédit
  • Pas de demande de prêt, de vérification de crédit ou de fourniture d’états financiers
  • Ne compte pas comme revenu imposable
  • Les taux d’intérêt sont inférieurs à ceux d’un prêt traditionnel
  • Le remboursement du prêt est facultatif et peut se faire selon votre propre horaire

Les inconvénients

  • La valeur de rachat est lente à augmenter, il pourrait donc falloir de nombreuses années avant de contracter un prêt est même une option
  • Votre capital-décès pourrait être réduit si votre prêt n’est pas remboursé pendant que vous vivez
  • Si le montant des intérêts en plus des prêts impayés est supérieur à la valeur de rachat restante du contrat, vous risquez de perdre votre contrat
  • Si la police expire avant de rembourser votre prêt, vous pourriez devoir des impôts sur le montant du prêt

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Nom

Produit
Assurance vie LadderLife ™

20 – 60 ans

100 000 $ à 8 000 000 $

Non

Non disponible à New York

Assurance vie temporaire sans frais de police et la liberté d’annuler à tout moment. Processus de demande simple qui peut vous faire approuver la couverture instantanément.

en tissu

25 – 60 ans

100 000 $ à 5 000 000 $

Non

Disponible dans tous les États sauf le Montana

Offre une assurance vie temporaire avec souscription accélérée. Couverture sans examen jusqu’à 1 000 000 $ pour les personnes admissibles.

Sproutt

18 à 100 ans

50 000 $ à 3 000 000 $

Non

À l’échelle nationale

Ce courtier en assurance-vie allie technologie et touche humaine pour vous jumeler avec une police adaptée à vos besoins.

AIG

20 – 85 ans

100 000 $ à 2 000 000 $

Dépend de la politique.

Les produits et les caractéristiques des produits peuvent ne pas être disponibles dans tous les États.

Ce fournisseur d’assurance-vie bien établi pourrait vous offrir une couverture de 250 000 $ pour aussi peu que 14 $ par mois.

Donner

21 – 54 ans

50 000 $ à 1 000 000 $

Non

Non disponible à New York

Des polices d’assurance-vie temporaires à 2, 10 et 20 ans abordables. Devis instantanés et aucun examen médical.


Quand envisager de contracter un emprunt sur contrat

Emprunter contre votre police peut avoir un sens dans ces situations:

  • Vous n’êtes pas éligible à un prêt standard. Si vous avez un mauvais dossier de crédit contre vous, un prêt sur police pourrait être une option viable. Tant que vous avez suffisamment de valeur de rachat, vous serez approuvé pour un prêt d’assurance – et cela ne nuira pas à votre pointage de crédit.
  • Vous souhaitez un échéancier de remboursement flexible. Avec les prêts traditionnels, les prêteurs vous demandent généralement de respecter un calendrier de remboursement strict. D’un autre côté, les prêts sur police n’ont pas un tel calendrier, vous pouvez donc rembourser votre prêt comme il vous convient. N’oubliez pas que si vous n’effectuez pas de paiements en temps opportun, vous risquez de perdre votre couverture.
  • Vous avez besoin d’argent, mais vous ne voulez pas risquer vos autres actifs. De nombreux prêteurs traditionnels ne vous accordent un prêt que si vous mettez en garantie un autre bien – comme votre maison -. Si vous n’effectuez pas vos remboursements, le Néandertal a le droit d’acquérir cet actif. Avec les prêts sur police, le non-paiement met en péril votre couverture et la prestation de décès de vos bénéficiaires, mais pas les actifs corporels.

Quand éviter de contracter un emprunt sur contrat

Vous voudrez peut-être explorer d’autres options d’emprunt si:

  • Vous ne pouvez pas vous permettre de rembourser le prêt. Bien que vous n’ayez pas à rembourser le prêt, si vous décédez, votre assureur profitera de la prestation de décès pour couvrir les frais. Cela signifie que vos bénéficiaires ne recevront pas le montant total que vous aviez l’intention de leur laisser.
  • Vous avez une police d’assurance vie variable. Une partie de la valeur de rachat est investie dans les actions, obligations et fonds communs de placement de votre choix – et l’argent est également soumis aux aléas du marché. Mais si vous contractez un prêt sur votre police d’assurance-vie variable, vous pourriez finir par payer plus d’intérêts que si vous empruntiez à un autre type de police permanente (comme toute la vie). Votre assureur peut vous facturer des «frais d’opportunité», qui correspondent à la différence entre vos versements d’intérêts et les intérêts que vos primes touchaient au moment de leur placement.

Puis-je encaisser ma police à la place?

Ça dépend. Si vous avez accumulé suffisamment de valeur monétaire et n’avez plus besoin d’assurance vie, vous pouvez renoncer à votre police permanente et collecter l’argent. C’est ce qu’on appelle un rachat d’argent. Cependant, vous devrez probablement payer des frais, surtout si vous annulez dans les 10 à 20 premières années suivant la souscription à la police. Vous repartirez avec la «valeur de rachat», qui est la valeur de rachat moins les frais et les prêts que vous avez contractés contre votre police. Plus vous détenez votre police, plus vous obtenez d’argent.

L’assurance-vie temporaire a-t-elle une valeur de rachat à emprunter?

Non, il n’y a pas de croissance de la valeur de rachat dans une police d’assurance vie temporaire. Les polices d’assurance vie temporaire sont strictement des assurances vie sans utilisations supplémentaires. Si vous décédez dans le délai, vos bénéficiaires recevront une prestation de décès garantie. Cependant, vous pourrez peut-être convertir votre police d’assurance-vie temporaire en police permanente si vous remplissez certains critères.

Étant donné que l’assurance-vie temporaire est temporaire et n’a pas de valeur de rachat, c’est aussi le type de couverture le plus simple et le plus abordable. Pour ces raisons, c’est suffisant pour la plupart des gens.

Conclusion

Emprunter contre votre police d’assurance-vie est un avantage de l’assurance-vie permanente, mais il peut y avoir des conséquences. Avant d’utiliser votre valeur de rachat, pensez à parler à un conseiller pour bien comprendre si cette option vous convient le mieux.

Si vous décidez d’aller de l’avant avec une police, comparez les fournisseurs d’assurance-vie pour trouver celle qui convient le mieux à votre budget et à vos besoins.

Foire aux questions sur la valeur de rachat de l’assurance-vie




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