Assurance vie simulation – Je suis planificateur financier et je recommande toujours l’assurance-vie à 4 types de personnes


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  • Si quelqu’un dépend de vous financièrement, c’est probablement une bonne idée de souscrire une assurance-vie. En tant que planificateur financier, quatre groupes ont toujours besoin de ce type de couverture.
  • Les parents et les couples qui partagent des finances devraient souscrire une assurance-vie pour couvrir leurs proches en cas de décès d’une personne.
  • Les propriétaires devraient également souscrire à une assurance-vie pour couvrir leur part de l’hypothèque, et les propriétaires d’entreprise devraient souscrire une assurance-vie suffisante pour couvrir leur part de l’entreprise.
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L’assurance-vie est traditionnellement souscrite dans l’intention de fournir une source de revenus à vos proches en cas de décès inattendu. Le produit de l’assurance-vie passe à tous les bénéficiaires désignés en franchise d’impôt et, au minimum, devrait couvrir vos enfants, votre conjoint et toute personne avec laquelle vous avez accumulé une dette ou des capitaux propres importants.

En tant que planificateur financier, je recommande toujours l’assurance-vie à quatre types de personnes.

Parents

La toute première étape du processus d’achat d’une assurance-vie consiste à déterminer qui elle doit couvrir et pour quels événements de la vie ou dépenses vous aimeriez qu’elle les couvre. Si vous avez des enfants, vous avez probablement de grands projets pour eux et ce qu’ils accompliront lorsqu’ils seront adultes.

Vous voudrez peut-être non seulement assurer leur éducation universitaire, mais aussi leur scolarité primaire et secondaire. Vous voudriez faire de votre mieux pour estimer ce que seront ces coûts sur 18 ou 22 ans avec l’inflation. Ensuite, achetez une politique qui couvre toute cette période.

Couples qui partagent des finances

Si vous avez un conjoint, vous avez probablement développé un style de vie basé sur vos revenus combinés et votre pouvoir d’achat collectif. À l’inverse, si vous avez un conjoint qui ne travaille pas à l’extérieur de la maison ou qui gagne beaucoup moins, vous voudrez peut-être lui fournir suffisamment de revenus futurs pour qu’il puisse encore répondre à ses besoins de base si vous étiez le premier à partir. Dans les deux cas, vous voudrez estimer quelle est votre contribution au revenu à votre ménage aujourd’hui, ainsi que ce qu’elle devrait être dans un proche avenir.

L’industrie de l’assurance utilise plusieurs méthodes pour déterminer le bon montant de couverture pour une personne ou une famille. Cependant, une règle empirique largement acceptée pour déterminer un montant de couverture minimum est de prendre le revenu après impôt d’une personne et de le multiplier par 10. Bien que l’équation ne soit pas parfaite, cela impliquerait raisonnablement qu’au minimum, vous avez fourni 10 ans de remplacement du revenu pour vos proches.

Propriétaires

En plus de remplacer votre revenu, vous voudriez avoir suffisamment d’assurance-vie en place pour rembourser les dettes importantes dont vous êtes responsable, comme une hypothèque. Qu’il s’agisse d’un couple marié, de frères et sœurs ou de toute autre personne qui a acheté une maison ensemble – en supposant qu’ils aient acheté la maison en fonction des deux revenus – c’est une bonne idée d’avoir une couverture d’assurance-vie en place pour protéger les deux propriétaires contre la perte de l’autre partie. le revenu.

Une solution simple pour cela est de souscrire une police d’assurance-vie sur chaque emprunteur pendant 20 ans, égale à 50% du prêt hypothécaire en cours. Sur tout prêt hypothécaire traditionnel à taux fixe de 30 ans, la majorité de chaque versement mensuel va aux intérêts pendant les cinq premières années du prêt. Cela signifie que vous ne commencerez à éliminer une grande partie du capital qu’après la cinquième année. Et d’ici 20 ans, vous auriez probablement remboursé l’hypothèque suffisamment pour que, si vous perdiez votre coemprunteur, vous puissiez refinancer l’hypothèque en quelque chose de gérable par vous-même.

Les propriétaires d’entreprise

Au-delà du remplacement de votre revenu et du règlement de vos dettes, vous voudriez également avoir une couverture d’assurance-vie suffisante pour protéger votre intérêt dans tout actif illiquide, comme une entreprise privée.

Comme le savent tous ceux qui ont déjà créé une entreprise, il faut généralement verser chaque dollar disponible dans cette entreprise pendant des années avant de pouvoir tirer un revenu de l’entreprise juste pour couvrir vos frais de subsistance. Un exploit encore plus délicat est le défi d’extraire toute valeur que vous avez accumulée dans cette entreprise en la transformant en dollars réels. Et tout au long de ce parcours en tant qu’entrepreneur, il est important d’avoir une couverture d’assurance-vie suffisante pour être sûr que votre succession reçoive la valeur du travail de votre vie si vous périssiez avant une sortie réussie de l’entreprise.

Ce qui était difficile pour un entrepreneur devient infiniment plus compliqué lorsqu’il y a des partenaires impliqués. Si un associé ou un employé clé d’une entreprise venait à mourir de façon inattendue, cela entraînerait une interruption d’activité substantielle pour le reste de l’équipe et sa capacité à s’acquitter de ses tâches normalement. Et si l’entreprise ne disposait pas des liquidités nécessaires pour racheter le conjoint ou les enfants du partenaire décédé, ils pourraient être forcés de vendre.

Chaque associé ayant sa propre police d’assurance-vie, détenue par l’entreprise et couvrant sa part de propriété respective, garantirait que ses héritiers puissent extraire leur juste part de la valeur de l’entreprise sans perturber les opérations normales ou forcer une vente entre les autres propriétaires.

Malcolm Ethridge, CFP, CRPC, est vice-président exécutif et conseiller financier fiduciaire chez CIC Wealth Management.

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