Assurance vie simulation – L’industrie américaine de l’assurance-vie a perdu 50 milliards de dollars au premier trimestre 2020, mais le type d’assurance-vie le moins cher devrait également être le moins touché


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Selon de nouvelles données de S&P Global, le secteur américain de l’assurance-vie a récemment connu de fortes baisses – au cours du seul premier trimestre de 2020, le secteur a perdu plus de 50 milliards de dollars.

Mais les pertes de l’industrie ne devraient pas affecter tous les types d’assurance-vie de manière égale, explique Steven Weisbart, économiste principal à l’Insurance Information Institute. Parce que chaque produit est tellement différent, les options d’assurance-vie comme les rentes et les régimes d’assurance-vie universels seront plus touchées que les options comme l’assurance-vie temporaire.

Les assureurs font de l’argent sur les marchés, donc les rentes et les polices d’assurance-vie permanente sont les plus touchées

Les compagnies d’assurance-vie font leur argent en bourse. Bien que les pertes importantes ne soient pas nécessairement courantes dans cette industrie, une chute du marché aussi importante que ce qui s’est produit en mars ne peut que faire un impact significatif.

« Bien que nous l’appelions traditionnellement l’industrie de l’assurance-vie, 50% ou un peu plus des revenus et des bénéfices de l’industrie de l’assurance-vie proviennent de la vente et du maintien des rentes », a déclaré Weisbart à Business Insider. « Et l’entreprise de rente est principalement une entreprise de gestion de l’argent. »

Les rentes sont des polices d’assurance achetées qui fournissent un revenu de retraite aux personnes de plus de 59 ans et demi. Achetés soit avec une somme forfaitaire, soit avec une série de paiements, ces contrats sont payables mensuellement, immédiatement ou à l’avenir.

Les assureurs prennent généralement l’argent gagné par la vente de rentes et l’investissent. Les déclarations finissent par rembourser les détenteurs de rentes sous forme de paiements mensuels. Comme un 401 (k), les comptes d’investissement des compagnies d’assurance-vie baissent également lorsque les marchés baissent, mais pourraient remonter lorsque la valeur des actifs remontera.

« Les compagnies d’assurance prélèvent des frais de gestion de l’argent sur les actifs », explique Weisbart. « Lorsque la valeur des actifs baisse, les frais de gestion des investissements baissent. En mars, le marché a chuté de façon abrupte, très loin et très vite. Et donc, certaines sociétés d’assurance-revenus de gestion de placements qui espéraient recevoir n’apparaissent pas. »

Les baisses du marché boursier peuvent affecter le montant que les compagnies d’assurance font sur leur argent, et pas seulement sur le marché des rentes. «Le même type de gestion de l’argent s’applique également à l’assurance vie entière, à l’assurance vie universelle et à l’assurance vie variable», explique Weisbart. À l’instar des rentes, l’assurance vie entière, universelle et variable a une composante de valeur de rachat, où les primes que vous payez sont investies et peuvent être versées en espèces.

La plupart des pertes importantes de cette composante de 50 milliards de dollars étaient liées aux rentes et autres produits d’assurance-vie investis. Cela ne veut pas dire que les personnes qui ont des rentes verront leurs revenus diminuer ou cesser – les compagnies d’assurance ont de grandes réserves de liquidités qui peuvent les aider à traverser des moments comme ceux-ci, dit Weisbart.

Mais quiconque recherche une assurance vie entière, des rentes ou d’autres produits d’assurance vie investis pourrait les trouver plus chers à l’avenir. « Les dépenses propres de la compagnie d’assurance augmenteront si elles ne l’ont pas déjà fait », explique Weisbart. « Les primes qu’ils doivent facturer pour l’assurance-vie ou pour une rente augmenteront probablement un peu. »

Les polices d’assurance-vie temporaire ne sont pas soumises à autant de risques, et elles ne devraient pas coûter plus cher

Les polices d’assurance-vie temporaire ne sont pas très affectées par les marchés – si vous décédez avant l’expiration de votre police, la prestation de décès est versée exactement comme indiqué sur votre police tant que vous avez payé vos primes, peu importe ce qui se passe dans le stock marché.

Ils sont également beaucoup plus abordables que la politique vie entière ou universelle typique, qui est généralement entre cinq à neuf fois plus cher que la durée.

L’assurance-vie temporaire elle-même est plus isolée des hauts et des bas du marché, et n’aura probablement pas de gros sauts de prix. Au cours des dernières années, il y a eu une trajectoire à la baisse des prix, de toute façon, dit Weisbart. « L’assurance a généralement baissé parce que les gens vivent plus longtemps. »

Dans l’ensemble, les polices d’assurance-vie temporaire n’ont pas beaucoup changé au cours de la pandémie de COVID-19, les changements les plus importants ayant été apportés aux normes et exigences de souscription plutôt qu’à la tarification. « Si vous avez besoin d’une assurance-vie, achetez-la. » Dit Weisbart. « Le prix est peut-être un peu plus élevé, mais je ne m’en inquiéterais pas. »

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