Assurance vie simulation – Qu’est-ce que l’assurance-vie crédit et en avez-vous besoin?


Il y a un certain degré de risque lorsque vous contractez un prêt, surtout si vous empruntez beaucoup d’argent. Protéger les autres contre l’endettement de vos dettes en cas de décès peut être une préoccupation naturelle. Cependant, les dettes sont rarement héritées, ce qui signifie que vos proches ne seront probablement pas responsables de votre prêt.

Dans certaines situations, cependant, votre dette peut avoir un impact négatif sur celles que vous laissez derrière vous. L’assurance-vie de crédit aide à réduire ces risques en remboursant le prêteur si vous décédez avant de rembourser le prêt. Mais ce type d’assurance n’est pas toujours nécessaire et peut coûter très cher. Avant d’acheter une police, pensez aux coûts et explorez des alternatives comme l’assurance-vie temporaire, qui offre généralement le même type de protection à moindre coût.

Qu’est-ce que l’assurance-vie crédit?

L’assurance-vie de crédit rembourse votre prêt si vous décédez avant de régler la dette. La valeur nominale de la police est liée au montant du prêt; lorsque vous remboursez la dette, le montant de la couverture diminue. Si vous décédez avant de rembourser le prêt, l’assureur rembourse le solde de la dette.

L’assurance-vie de crédit ne vous protège pas vraiment autant qu’elle protège le prêteur. Vos primes restent les mêmes pendant toute la durée du contrat, quelle que soit la taille du prêt. Et les prêteurs sont presque toujours les bénéficiaires de polices d’assurance-vie de crédit, ce qui signifie que le paiement leur revient directement – et non à vos héritiers – en cas de décès.

Types d’assurance-crédit

L’assurance-vie de crédit est un type spécifique assurance crédit qui paie si vous mourez. D’autres types d’assurance-crédit remboursent des prêts dans des circonstances moins extrêmes, comme le chômage involontaire, l’invalidité, le vol ou la destruction de biens personnels ou un congé.

Que couvre l’assurance-vie-crédit?

L’assurance-vie de crédit peut couvrir les prêts hypothécaires, les prêts automobiles, les prêts d’études, les prêts bancaires ou d’autres types de prêts. En général, le montant d’assurance ne peut être supérieur à ce que vous devez sur le prêt.

Votre état peut fixer des limites de couverture maximales pour les polices d’assurance-vie de crédit. Par exemple, les polices d’assurance-vie de crédit pour les prêts hypothécaires à New York ne peuvent généralement pas dépasser 220 000 $. Par conséquent, si votre prêt hypothécaire est de 440 000 $, votre police d’assurance-vie de crédit peut ne couvrir que la moitié du prêt.

En général, l’assurance-vie sur le crédit est vendue par les banques ou les prêteurs lorsque vous contractez un prêt. Mais vous n’êtes généralement pas obligé d’acheter une couverture si vous ne le souhaitez pas. En fait, les prêteurs ne peuvent pas rejeter une demande de prêt en raison du refus de l’emprunteur de souscrire une assurance-crédit facultative, selon la Federal Trade Commission. Il est également illégal pour les prêteurs d’inclure une assurance-crédit à votre insu ou sans votre consentement.

Alternatives à l’assurance-vie crédit

Lorsque vous magasinez pour une assurance-prêt, l’assurance-crédit n’est pas votre seule option. Considérez les alternatives suivantes avant d’acheter une police.

Assurance-vie crédit vs assurance-vie temporaire

la norme assurance vie temporaire peut rembourser vos prêts si vous décédez, et c’est généralement moins cher et plus flexible que l’assurance-vie crédit. La prestation de décès reste la même pendant toute la durée du contrat et paie quel que soit le montant du prêt.

Vous pouvez également choisissez un bénéficiaire d’assurance-vie pour votre politique de terme. Cela signifie que vos héritiers – et non le prêteur – reçoivent l’argent, quel que soit le montant du prêt que vous avez remboursé, et ils peuvent utiliser les fonds à toutes fins.

Polices d’assurance-vie existantes

Au lieu d’acheter plus de couverture, vous pouvez utiliser une assurance vie temporaire ou permanente existante pour couvrir un prêt. Gardez à l’esprit que les prêteurs peuvent vouloir voir une preuve de couverture avant de procéder. Assurez-vous également que vous êtes à l’aise d’allouer une partie des fonds de la police existante pour couvrir le prêt, surtout si vous avez acheté la police pour couvrir des dépenses spécifiques.

Compte d’épargne traditionnel

Les comptes d’épargne ou de placement existants peuvent constituer un excellent filet de sécurité financière. Si les fonds de votre compte d’épargne peuvent aider à couvrir les dettes impayées après votre décès, vous n’aurez peut-être pas besoin d’assurance.

L’assurance-vie crédit vous convient-elle?

Vous n’avez probablement pas besoin d’une assurance-vie crédit si votre seule préoccupation est l’héritage de dettes. C’est parce que votre dette passe rarement à vos héritiers à votre décès. Au lieu de cela, votre succession règle vos dettes en utilisant vos actifs. S’il n’y a pas assez d’argent pour couvrir ce que vous devez, la dette n’est généralement pas payée et les membres de la famille ne sont pas tenus de la payer.

Cependant, il peut arriver qu’un prêt impayé ait un impact négatif sur votre planification successorale. L’assurance-vie peut être un outil utile dans les scénarios suivants:

  • Vous ne voulez pas que votre succession paie vos dettes. À votre décès, l’actif pour lequel vous avez emprunté de l’argent – comme une voiture ou une maison – peut être vendu pour rembourser le prêteur. Cela peut réduire le montant laissé à vos héritiers. L’assurance prêt couvre tous les paiements impayés en cas de décès, ce qui empêche l’endettement de votre succession.

  • Vous voulez protéger les cosignataires. Lorsque vous cosigner un prêt vous êtes également responsable de la dette. L’assurance-vie de crédit paie toute dette impayée si vous décédez, éliminant ainsi le fardeau des cosignataires survivants.

  • Vous vivez dans un État appartenant à la communauté et souhaitez protéger votre conjoint. Dans les États dotés de lois sur la propriété communautaire, vos actifs – et vos dettes – sont généralement transférés à votre conjoint. Une police d’assurance-vie sur le crédit rembourse le prêt pour que votre conjoint n’ait pas à le faire. L’Arizona, la Californie, l’Idaho, la Louisiane, le Nevada, le Nouveau-Mexique, le Texas, Washington et le Wisconsin sont des États dotés de lois sur la propriété communautaire.

Combien coûte l’assurance-vie-crédit?

Les primes d’assurance-vie de crédit varient selon les États et sont basées sur la taille et le type de prêt. Les coûts peuvent être plus élevés que pour d’autres produits d’assurance-vie en raison de deux facteurs clés:

  1. La couverture est généralement garantie, quelle que soit votre santé. Comme avec la plupart assurance vie à émission garantie les polices, les assureurs facturent généralement des primes plus élevées lorsqu’ils ne connaissent pas vos antécédents médicaux, car le risque de vous assurer augmente. Toutes les polices d’assurance-vie de crédit ne sont pas garanties. Votre âge, votre santé et votre situation professionnelle peuvent avoir une incidence sur votre admissibilité.

  2. Les prêteurs intègrent parfois des primes d’assurance dans le paiement du prêt. Cela peut sembler une bonne idée, mais cela peut vous coûter plus cher. Vous empruntez essentiellement de l’argent pour payer vos primes d’assurance, ce qui augmente les intérêts que vous payez.

Pouvez-vous annuler l’assurance-vie crédit?

Vous pourriez être en mesure d’annuler votre couverture et de recevoir un remboursement de vos primes si vous devez résilier une police d’assurance-vie de crédit plus tôt. Cependant, les politiques d’annulation varient selon les prêteurs. La possibilité d’annuler votre police peut être utile si vous remboursez la majeure partie de votre prêt et que vous ne souhaitez pas continuer à payer la prime élevée pour une couverture moindre.

Avant d’acheter une police, demandez si vous pouvez annuler la couverture à l’avance et quel type de politique de remboursement, le cas échéant, est disponible.

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