Assurance vie simulation – Une analyse empirique


Comment déterminez-vous vraiment le montant d’assurance-vie dont vous avez besoin? Voici un guide utile comprenant quelques questions à vous poser lors du choix d’une police d’assurance-vie.

L’assurance-vie peut représenter une dépense importante dans votre plan financier personnel. Surtout si vous avez une double couverture ou avez choisi un plan coûteux par rapport au montant dont vous avez réellement besoin.

Lorsqu’il s’agit de souscrire une assurance-vie, l’une des choses les plus importantes à considérer est exactement la quantité dont vous avez besoin. Habituellement, les millionnaires comprennent combien ils paient pour tout ce qui touche à l’argent et à la planification de leur succession.

Mais avant d’entrer dans les qualifications, jetons un coup d’œil aux deux types d’assurance vie généralement offerts.

Types d’assurance-vie

Il existe deux types notables de polices d’assurance-vie que vous devez connaître avant de déterminer le montant dont vous avez réellement besoin.

Ces types de polices d’assurance-vie sont l’assurance-vie entière et l’assurance-vie temporaire.

Assurance vie entière

L’assurance vie entière est vendue comme une police à vie avec un plan d’épargne qui y est attaché. Le plan d’épargne est ce que les entreprises mettent généralement en avant lors de la promotion de ce type d’assurance vie.

Il est commercialisé comme un plan d’épargne qui peut être utilisé dans des situations d’urgence. De plus, si vous survivez à la durée de la police – généralement à l’âge de 100 ans – vous avez le choix de retirer intégralement.

Par exemple, si vous souscrivez une police d’assurance-vie de 100 000 $ et accumulez 125 000 $ dans votre plan d’épargne, à la fin de votre police, vous pourrez retirer l’une de ces valeurs.

Bien sûr, au moment où vous atteignez 100 ans, vous n’aurez peut-être pas besoin de 125 000 $, ni même des 100 000 $ d’origine de votre police, dans la mesure où vous pourriez en avoir quand vous étiez plus jeune. Donc, bien que la société soit obligée de vous payer cela, vous payez toujours 75 000 $ pour une assurance-vie que vous ne pourrez jamais utiliser.

Voici le piège de l’assurance vie entière. Bien sûr, vous pouvez «emprunter» à votre plan d’épargne pour des coûts imprévus et ainsi de suite, cependant, vous êtes également censé rembourser ce que vous avez emprunté – de votre propre argent – à un taux d’intérêt pouvant atteindre 8%. Donc, en réalité, ce plan d’épargne n’est pas du tout un plan d’épargne.

Assurance vie temporaire:

L’assurance temporaire est une assurance-vie spécialement conçue pour couvrir une certaine période de votre vie lorsque vous êtes statistiquement susceptible d’endetter davantage. Habituellement, cette période va de 10 à 30 ans, et la police garantit que votre famille sera couverte si vous décédez avec des dettes impayées.

L’assurance temporaire est plus abordable car elle ne vous couvre que pour une période de temps spécifique et n’offre aucun programme dit «d’épargne». C’est généralement la raison pour laquelle les gens choisissent toute la vie à terme. Cependant, l’absence d’un programme d’épargne devrait en fait être considérée comme une bénédiction.

L’un des avantages de l’assurance temporaire est que vous bénéficiez d’une couverture accrue pour moins d’argent, ce qui signifie que vous pouvez souscrire la police et investir la différence.

Par exemple, si votre police d’assurance vie entière moyenne est un taux forfaitaire de 300 $ par mois (cela dépend en grande partie de votre score de santé), votre contrat à terme moyen devrait être de 100 $ par mois ou moins, en fonction de votre note de santé. Étant donné que votre police à terme a une prime nettement inférieure à une police d’assurance vie entière, vous pouvez prendre les 200 $ supplémentaires par mois et les investir dans des placements.

Ces investissements visent à:

  1. vous donner plus de rendement qu’une valeur de rachat ou tout autre plan d’épargne
  2. vous donner accès à votre argent en cas d’urgence
  3. Vous permettre de doubler ou même tripler la valeur de votre police au moment où elle s’épuise.

Ces investissements vous permettront de devenir financièrement indépendant et de ne plus avoir besoin d’assurance vie pour assurer la sécurité de votre famille. Ce sont plusieurs autres différences fondamentales entre l’assurance temporaire et l’assurance vie entière.

De combien d’assurance-vie ai-je vraiment besoin?

Pour déterminer le montant d’assurance-vie dont vous aurez besoin pour assurer la sécurité financière de votre famille en cas de décès prématuré, les facteurs suivants doivent être pris en compte.

1. Combien de dettes avez-vous?

Tout d’abord, rassemblez tous vos déficits et factures, y compris:
– Médical
– Hypothèque

– Dette étudiante
– Utilitaires
– Les courses
– Cartes de crédit
– Prêts automobiles
– Et toutes autres dettes et dépenses impayées

Ensuite, rassemblez tous vos actifs, y compris:
– Maisons payées (mais vous n’obtiendrez probablement pas la pleine valeur au détail)
– Voitures payées
– Entreprises
– Investissements
– Fonds de retraite

– Fonds d’épargne

Pour faire le calcul, additionnez tous vos déficits, puis faites de même avec vos actifs. Soustrayez le montant de votre actif total de vos déficits pour déterminer l’étendue totale de votre dette.

Regardez combien vous devez au total et combien vous devez payer chaque mois. Vous devez calculer le montant minimum d’argent dont votre famille aura besoin pour subvenir à ses besoins jusqu’à ce que toutes vos dettes soient remboursées.

Une bonne règle de base est de prendre votre revenu et de le multiplier par 17. C’est de combien d’argent votre famille aura besoin pour vivre confortablement une fois que vous ne serez plus là.

Si vous n’avez pas besoin de les couvrir pendant toute la durée de leur vie, vous pouvez les multiplier par cinq ou dix selon la durée de leur prise en charge.

2. Combien d’enfants avez-vous?

Une autre considération est vos personnes à charge. Combien d’enfants – ou de personnes dont vous avez la charge – soutenez-vous quotidiennement? Vous devriez toujours souscrire une assurance-vie supplémentaire de 100 000 $ par enfant afin de couvrir leurs frais de scolarité si vous réussissez tôt.

3. Votre conjoint peut-il travailler?

Si votre conjoint n’est pas en mesure de travailler ou ne sera pas en mesure de couvrir l’intégralité de votre salaire par lui-même, vous devrez calculer le montant d’argent dont il aura besoin chaque mois afin de maintenir son mode de vie actuel.

Ensuite, selon Forbes Business, « multipliez ce nombre par 25. C’est combien d’argent vous devrez laisser à votre partenaire pour subvenir à ses besoins financiers. » Incluez vos actifs et vos fonds d’épargne afin de ne pas payer plus d’assurances que nécessaire.

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Conclusion sur la détermination du montant d’assurance-vie dont vous avez besoin

L’assurance-vie est un jeu d’équilibre des nombres. Déterminer le montant d’assurance vie dont vous avez besoin est en fait idéal pour la planification financière – pas seulement pour l’avenir, mais pour le moment.

Savoir où vous en êtes sur vos dettes et vos actifs est exactement la façon dont vous apprenez à vous remettre sur pied. Vous pouvez réellement vendre votre police d’assurance si vous en avez absolument besoin.

Il est important d’investir dans la bonne assurance vie. Nous vous recommandons d’acheter à terme et de travailler avec un investisseur pour trouver les investissements qui permettront à votre famille de réussir financièrement pour les générations à venir. Il existe d’autres formes d’assurance pour vous. Par exemple, vous pouvez utiliser Liberty HealthShare pour les services d’assurance maladie partagés.

Avez-vous une assurance vie? Quelles polices d’assurance-vie recommanderiez-vous? Veuillez me le faire savoir dans les commentaires ci-dessous. Je serais ravi de vous entendre.

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