Mutuelle entreprise – Cedric Stephens | Les paiements d’assurance sont rares pour les défauts automobiles | Entreprise


COLONNE CONSULTATIVE: ASSISTANCE ASSISTANCE

QUESTION: Un membre de la famille conduisait récemment un SUV de fabrication européenne quand il a soudainement accéléré. Il a dit qu’il avait ralenti pour négocier un virage lorsque le moteur avait accéléré. Parce que c’était tellement inattendu, le véhicule s’est écrasé contre un mur. J’ai discuté de l’accident avec quelques amis dont certains ont dit qu’ils connaissaient des accidents similaires impliquant le même véhicule de marque. Avez-vous entendu parler d’accidents comme ceux-ci? Quelles sont les implications en matière d’assurance? Le membre de la famille peut-il faire une réclamation en vertu de sa police globale? – A.W., Kingston 6

ASSISTANCE: L’accident que vous avez décrit porte un nom spécial. C’est ce qu’on appelle une accélération soudaine et inattendue, ou SUA. Des amis et des collègues professionnels m’ont parlé de cinq cas similaires. Il y en a beaucoup plus à l’étranger.

Une encyclopédie en ligne gratuite indique que les accidents de type SUA se produisent à la suite de «l’accélération involontaire, inattendue et incontrôlée des véhicules, souvent accompagnée d’une perte apparente d’efficacité de freinage. De tels problèmes peuvent être causés par une erreur du conducteur (par exemple, une mauvaise application de la pédale), des problèmes mécaniques ou électriques, ou une combinaison de ces facteurs ».

Ce que j’aime dans cette définition, c’est qu’elle regarde derrière la collision et se concentre sur les causes. Aucune de mes sources, y compris vous, n’a fourni d’informations pour me permettre d’évaluer si la cause de l’accident était due à une erreur du conducteur, une panne mécanique ou électrique ou une combinaison des trois. La cause immédiate de ces types de collisions, pour utiliser le jargon juridique, n’était pas claire.

Aux États-Unis, la National Highway Traffic Safety Administration, NHTSA, estime que 16 000 accidents se produisent chaque année parce que les conducteurs appuient par erreur sur la pédale d’accélérateur lorsqu’ils voulaient appliquer les freins. Cette erreur est clairement un exemple d’erreur de pilote. Les politiques automobiles supposent généralement que les conducteurs font ces erreurs et d’autres types.

Je suis certain que ni les statisticiens de l’unité de la sécurité routière du ministère des transports ni ceux de nos compagnies d’assurance automobile n’évaluent le nombre d’accidents causés chaque année par une mauvaise utilisation de l’accélérateur au lieu de la pédale de frein.

Difficile à régler

Les collisions SUA causées par une défaillance mécanique ou électrique ou par la panne ou le dysfonctionnement des composants électroniques sont plus difficiles à résoudre que celles impliquant des erreurs d’accélérateur de frein. En effet, les polices d’assurance automobile excluent presque toujours les pertes ou dommages au véhicule causés par des «pannes ou pannes mécaniques ou électriques».

Dans les cas où les composants électroniques provoquent ou contribuent aux collisions SUA – ce qui n’est pas improbable compte tenu du taux croissant auquel ces composants sont utilisés par les fabricants – le paiement des réclamations devient plus problématique. Bien avant que les difficultés de Boeing avec son 737 Max ne fassent surface, les compagnies d’assurance ont décidé d’inclure la clause de clarification des risques liés aux technologies de l’information dans toutes les polices qui assuraient les biens.

La disposition stipule que «les pertes résultant, directement ou indirectement, de (i) la perte, l’altération ou l’endommagement ou (ii) une réduction de la fonctionnalité, de la disponibilité ou du fonctionnement d’un système informatique, matériel, programme, logiciel, données, référentiel d’informations, micropuce, circuit intégré ou dispositif similaire dans du matériel informatique ou non informatique, propriété ou non de l’Assuré, ne constituent pas en soi un événement (assuré) sauf s’ils résultent:

• incendie, foudre, explosion, impact d’avion ou de véhicule, chute d’objets, tempêtes de vent, grêle, tornade, cyclone; ou

• ouragan, tremblement de terre, volcan, tsunami, inondation, gel ou poids de neige. »

En termes simples, ces mots signifient que les pertes ou dommages causés par des incidents informatiques ou liés à l’informatique sont exclus. Dans les cas où il a été constaté qu’une collision SUA s’est produite en raison du dysfonctionnement d’un système informatique de bord dans le véhicule, les dommages en résultant ne seraient pas couverts. Les cyber-risques sont généralement assurés dans le cadre de polices distinctes. D’un autre côté, si le système informatique faisait partie d’une liste de pièces endommagées lors d’une collision à deux voitures, cette perte serait récupérable.

Une firme d’avocats américains spécialisée dans les accidents de type SUA affirme sur son site Web que «les défauts de fabrication des transmissions ou des câbles de voiture et de VUS peuvent entraîner des mouvements inattendus du véhicule, des changements de vitesse et des augmentations de vitesse soudaines, parfois radicales».

C’est aussi loin que je peux aller avec les informations limitées que vous avez fournies. J’espère que cela vous donnera quelques idées générales sur ce qui doit être fait de plus pour résoudre la réclamation de votre membre de famille.

Cedric E. Stephens fournit des informations et des conseils indépendants sur la gestion des risques et des assurances. Pour des informations ou des conseils gratuits, écrivez à: aegis@flowja.com

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