Mutuelle entreprise – Comment établir un budget pour l’assurance des entreprises


David Levesque a un esprit d’entreprise depuis ses jours à l’université, quand il dirigeait le service de distributeurs automatiques à l’Université Johnson & Wales – une entreprise qui réalisait 380 000 $ par an en ventes. Lorsqu’il a ouvert son premier café il y a près de quinze ans dans le Rhode Island, son rêve de travail indépendant est devenu réalité. Il a maintenant cinq magasins sous le nom de Brewed Awakenings dans la région de Providence. Mais quand une conduite d’eau s’est brisée récemment près d’un des magasins et a inondé tout le magasin en 20 minutes, la panique s’est installée.

Pour de nombreux propriétaires de petites entreprises, l’assurance habitation standard ne couvre pas les actes tels que les inondations, les tremblements de terre et le terrorisme. Levesque, cependant, avait une assurance contre les pertes d’exploitation auprès de The Hartford, et dans les deux jours, il avait un chèque de 50 000 $ pour commencer les réparations. La police d’assurance qu’il avait achetée pour un investissement minimal couvrait toutes les réparations et permettait à Lévesque de payer ses employés pendant la fermeture du magasin. Sans cela, il aurait dû licencier ses employés pendant qu’il réparait les dégâts.

Selon une enquête réalisée en 2010 par Travelers Insurance, 94% des propriétaires de petites entreprises sont convaincus que leur entreprise est protégée contre les risques assurables, bien que 56% seulement aient une assurance de reprise après sinistre. L’histoire de Levesque est en fait une rareté dans le monde de l’assurance des entreprises. De nombreux propriétaires d’entreprise ne comprennent pas comment fonctionne l’assurance pour petites entreprises et comment la budgétiser correctement.

«Pour de nombreux propriétaires de petites entreprises, on craint que l’assurance ne soit pas là quand ils en ont le plus besoin et qu’elle soit trop coûteuse», explique Janice Co, vice-présidente de la stratégie et directrice marketing de la petite entreprise d’assurance commerciale de Hartford. . «Mais l’assurance est là pour vous protéger contre les choses auxquelles vous ne pensez probablement pas. Si vous n’avez pas de police complète couvrant les interruptions d’activité, l’indemnisation des accidents du travail, la responsabilité, etc., vous n’êtes pas couvert dans de nombreux cas.

Dans ce guide, nous couvrirons les types d’assurance commerciale que vous devez absolument avoir, une couverture facultative, les plus grosses erreurs commises dans le processus de budgétisation et comment acheter réellement l’assurance.

Budget d’assurance des entreprises: une couverture que vous devez avoir

Comme le dit Co, vous avez besoin de la couverture qui vous évitera le plus de problèmes. Pour dire les choses plus franchement, vous aurez besoin d’une couverture pour vos biens et vos pertes d’exploitation, une assurance responsabilité civile, des accidents du travail et des automobiles commerciales avant de commencer à penser à d’autres types d’assurance. Une politique des propriétaires d’entreprise (ou BOP) peut regrouper tous ces éléments de manière rentable, mais si vous souhaitez personnaliser votre politique, voici ce sur quoi vous devez vous concentrer.

Interruption de propriété et d’entreprise: Protège les bâtiments et leur contenu, tels que l’équipement, le mobilier et l’inventaire, et est le type de protection le plus populaire pour les petites entreprises. Il a généralement une certaine ampleur et peut inclure de nombreuses options différentes, y compris l’assurance commerciale. Mais il peut aussi s’agir d’un domaine dans lequel vous êtes surassuré: les entreprises peu investies dans l’espace qu’elles occupent et disposant de peu de stocks peuvent parfois y renoncer. Pour tout le monde, c’est aussi essentiel que la couverture du propriétaire (et inévitablement nécessaire pour le financement). Pour une interruption d’activité, vous pensez peut-être que votre assurance habitation couvre tout, mais vous devez lire la police pour voir ce qui est réellement géré.

«  Vous devez réfléchir à la politique de votre propriétaire d’entreprise  », explique Co.  » .Si vous n’avez pas de politique complète sur les biens et les interruptions d’activité, vous risquez de ne pas être couvert si votre immeuble est inondé, terrorisé, en cas de tremblement de terre. Beaucoup de gens achètent simplement cette assurance et pensent que tout ce qui concerne la propriété est couvert, ce qui est un grand mythe.

Assurance responsabilité civile générale: De nombreux propriétaires d’entreprise souscrivent une responsabilité générale pour couvrir les problèmes juridiques qui surviennent généralement en raison de réclamations pour négligence, ou lorsque vous êtes poursuivi ou menacé de poursuites. Ces politiques aident à se protéger contre les paiements résultant de blessures corporelles ou de dommages matériels, de frais médicaux, du coût des poursuites en justice et des cautionnements ou jugements nécessaires lors d’une procédure d’appel.

L’indemnisation des travailleurs: Obligatoire dans tous les États sauf le Texas, l’assurance contre les accidents du travail paie les frais médicaux des employés et les salaires manqués en cas de blessure pendant le travail. Pour de nombreuses petites entreprises, même si ce n’est pas nécessaire, vous l’achèterez parce que vous appréciez vos employés comme une extension de votre famille. Donc, si quelque chose arrive à un employé, vous voudrez bien le protéger. Le montant d’assurance que les employeurs doivent souscrire, le taux de paiement et les types d’employés qui doivent être couverts varient en fonction de l’État.

Assurance automobile commerciale: À savoir pour les entreprises qui possèdent des véhicules à usage professionnel ou utilisent souvent les véhicules des employés à des fins commerciales. Si les véhicules des employés ne sont utilisés qu’occasionnellement, une couverture de responsabilité civile commerciale peut être suffisante. La raison principale pour laquelle cela est important est que presque toutes les polices d’assurance automobile personnelles n’incluent pas la couverture si vous conduisez à des fins professionnelles. Donc, si vous travaillez dans les ventes et que vous êtes souvent sur la route, vous n’êtes probablement pas protégé.

Aux fins de la budgétisation, cela dépend encore une fois de votre industrie et de plusieurs autres facteurs. Selon la compagnie d’assurance responsabilité civile générale que vous utilisez, votre prime sera basée soit sur vos recettes brutes estimées, soit sur votre masse salariale estimée. La prime d’indemnisation des accidents du travail sera basée sur votre masse salariale, et la perte de propriété et d’entreprise sera basée sur si vous louez ou possédez la propriété, la taille, l’endroit où elle est située et plus encore. Une chose à retenir avec les primes d’assurance pour les petites entreprises est qu’elles sont presque toutes déductibles d’impôt.

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Budget d’assurance des entreprises: Combien dépenser

D’autres questions importantes sur l’assurance tournent autour du moment de l’acheter et de la manière de la budgétiser correctement. Dans un monde idéal, vous devriez penser à vos options d’assurance d’entreprise lorsque vous rédigez votre plan d’affaires, mais Co dit que de nombreux propriétaires d’entreprise envisagent des options lorsqu’il y a un tournant émotionnel ou lorsqu’ils sentent que c’est une vraie entreprise et non plus seulement une idée. En termes de budgétisation, en règle générale, considérez entre 20 et 30 pour cent des ventes brutes prévues comme budget de référence pour une couverture complète, y compris l’assurance maladie et vie. Cependant, cela est probablement trop faible pour les industries à haut risque comme la construction et la fabrication et trop élevé pour le conseil à domicile et les entreprises n’offrant pas d’assurance maladie. Interrogez vos collègues sur leur expérience.

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Budget d’assurance des entreprises: Couverture optionnelle

Il existe de nombreux modules complémentaires que vous pouvez acheter si vous souhaitez obtenir une couverture complète. L’un des types de couverture les plus populaires est la responsabilité professionnelle (EPL). Selon le type d’industrie dans lequel vous travaillez, la structure de votre gestion et le type de risque associé à votre entreprise, vous pouvez déterminer les types d’assurance que vous devrez peut-être ajouter, notamment:

  • Responsabilité professionnelle (EPL)
  • Administrateurs et dirigeants (D&O)
  • Continuation des affaires
  • Responsabilité fiduciaire et caution
  • Couverture de responsabilité professionnelle (erreurs et omissions)
  • Couverture cyber

De plus, assurez-vous d’assurer vos deux atouts les plus importants: vos employés et vos clients. Pour vos propres employés, l’assurance maladie et vie est importante, mais pour les clients, envisagez une assurance responsabilité afin qu’ils soient couverts en cas de problème avec leur propriété (exigeant une assurance responsabilité civile).

Ces types de couverture facultative peuvent être coûteux, mais ne devraient pas dépasser 5 à 15% de votre budget global.

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Budget d’assurance des entreprises: Erreurs fréquentes

Le plus gros problème est peut-être de réaliser que vous devez même souscrire une assurance commerciale. Certains entrepreneurs croient que leur police d’assurance automobile ou habitation personnelle les couvrira en cas d’urgence ou s’ils sont poursuivis, et ils ne prévoient rien pour l’assurance. Mais la plupart des polices d’assurance personnelle ne couvrent pratiquement rien pour votre entreprise.

Une autre erreur majeure dans le processus de budgétisation peut se produire si votre petite entreprise utilise beaucoup de main-d’œuvre contractuelle. Dans la plupart des États, vous êtes tenu d’avoir une couverture d’indemnisation des accidents du travail quel que soit le niveau d’implication de l’entrepreneur. Si les entrepreneurs n’ont pas de preuve de couverture et d’indemnisation des accidents du travail, votre entreprise pourrait être sur la sellette si quelque chose devait se produire.

Une des meilleures façons de faire exploser votre budget en assurance est de choisir le mauvais agent pour acheter votre assurance. Dans la plupart des cas, les propriétaires de petites entreprises ne connaissent pas suffisamment le secteur de l’assurance pour préparer eux-mêmes un paquet. Alors que les grandes entreprises ont souvent des gestionnaires de risques internes qui élaborent des plans de couverture personnalisés, vous devez vous fier aux entreprises et aux agents qui le font pour gagner leur vie. La chose la plus coûteuse pourrait être une erreur dans le processus d’assurance des entreprises, car si vous n’êtes pas couvert lorsque vous le pensiez, vous finirez par payer plus que ce que vous aviez prévu.

«Je considère que le processus de recherche d’un agent d’assurance est très similaire à la recherche d’un médecin avec lequel vous êtes à l’aise», explique Co. «Vous voulez que quelqu’un qui pose les bonnes questions se soucie non seulement de votre entreprise, mais aussi de vous en tant que propriétaire et qui interagira avec vous comme vous le souhaitez. Ils doivent connaître l’assurance commerciale, et la meilleure façon de les trouver est généralement par le bouche à oreille, par le biais d’une organisation professionnelle locale ou par le biais d’un important agent ou transporteur d’assurance.

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Budget d’assurance des entreprises: Comment souscrire une assurance entreprise

Grâce à Internet, les entreprises peuvent considérablement rechercher leurs options d’assurance, déterminer leurs besoins et trouver des moyens d’obtenir la couverture la plus complète au moindre coût. Tout d’abord, vous voulez étudier le sujet et trouver des moyens d’économiser de l’argent, que ce soit par le biais de franchises plus élevées ou d’une assurance parapluie. La bonne nouvelle est que de nombreuses organisations et associations professionnelles ont des tarifs de groupe avec les compagnies d’assurance pour leurs membres. Vérifiez auprès de votre chambre de commerce locale pour voir si elles ont des options d’assurance à rabais, et prenez également note de vos risques pour voir si vous pouvez les réduire (moins de risque, plus la prime est basse). Avant de souscrire une assurance entreprise, assurez-vous de vous renseigner auprès des bureaux locaux et nationaux Better Business et de SOHO pour voir qui offre de meilleures remises d’assurance entreprise.

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