Simulation Assurance animaux – Assurance habitation et animaux – Insurance.com


Selon l’ASPCA, près de la moitié des ménages américains ont un chien ou un chat, soit près de 180 millions d’animaux de compagnie. Que vous ayez un cacatoès, un berger allemand ou un furet, vous considérez probablement cette famille d’animaux. Malheureusement, en fonction de l’assurance habitation que vous détenez, votre fournisseur peut ne pas partager ce sentiment.

L’assurance habitation couvre généralement les dommages à votre propriété et vos biens et vous protège en cas de blessure de quelqu’un sur votre propriété. Mais si votre animal mord un invité dans votre maison, êtes-vous couvert? Et si votre animal endommageait la clôture de votre voisin ou l’allée fraîchement pavée?

Jetons un coup d’œil aux animaux domestiques et à l’assurance habitation.

Les animaux sont-ils couverts par l’assurance habitation?

En général, oui. La plupart des compagnies d’assurance offrent une couverture de responsabilité si votre animal de compagnie blesse quelqu’un ou endommage les biens d’autrui.

Cependant, les animaux domestiques comportent certains risques et certains types d’animaux sont considérés comme plus risqués que d’autres. Les compagnies d’assurance peuvent vous facturer une prime plus élevée ou vous refuser une couverture si vous possédez une certaine race de chien ou d’animal exotique qu’elles jugent plus susceptible de mordre ou de blesser des personnes. Vous avez un Cocker Spaniel? Vous n’aurez peut-être aucun problème à obtenir une assurance. Un boa constrictor de 13 pieds? Bonne chance pour trouver une couverture abordable.

Dans de nombreux cas, les compagnies d’assurance peuvent même ne pas évaluer l’historique de votre animal avant de décider d’approuver ou de refuser la couverture. Au lieu de cela, ils sont plus susceptibles d’examiner les réclamations déposées pour certains types d’animaux de compagnie ou de race de chien. Par exemple, un assureur pourrait ne pas couvrir une morsure dans une race «à risque» en fonction de sa réputation, quel que soit le comportement de votre chien.

Chaque police est différente, donc les propriétaires doivent appeler leur assureur à l’avance pour voir quels types d’animaux sont couverts, surtout si vous prévoyez d’accueillir un nouvel animal dans votre famille.

Nous avons constaté que l’augmentation moyenne du taux d’assurance habitation pour la possession d’un chien de «race agressive» n’est que de 0,3%. Cependant, certaines entreprises facturent des tarifs beaucoup plus élevés si vous possédez un Akita, un malamute d’Alaska, un chow, un Doberman, un berger allemand, un pit-bull ou un Rottweiler.

Si vous possédez un chien, c’est une bonne idée d’obtenir des devis de plusieurs compagnies d’assurance habitation, donc vous évitez les compagnies avec d’énormes suppléments liés aux chiens.

De plus, vous pensez peut-être que vous ne parlerez pas de votre chien à votre assureur, mais cela peut revenir vous hanter. Un récent sondage Insurance.com auprès de 1 000 propriétaires a révélé que 43% n’avaient pas dit à leur assureur qu’ils avaient un chien.

Si votre chien mord plus tard quelqu’un et qu’il y a une réclamation pour invalidité, votre assureur pourrait refuser la réclamation si vous n’avez pas signalé votre chien.

Qu’est-ce qui est couvert par l’assurance habitation?

Bien que votre assurance habitation fournisse une couverture de responsabilité au cas où votre animal endommagerait les biens d’une autre personne ou mordrait quelqu’un, elle ne couvre généralement pas les dommages à votre propre propriété ou à un occupant de votre maison. Donc, si votre golden retriever de 100 livres ronge vos meubles anciens ou mord votre adolescent, vous devrez payer les réparations ou payer la facture d’hôpital vous-même.Assurance pour animaux de compagnie 1

Même si votre chien mord votre voisin, par exemple, votre compagnie d’assurance enquêtera sur la réclamation et sur la cause de l’incident. Disons que votre chien était couché dans votre cour, solidement attaché à la clôture. Un enfant du quartier atteint votre ligne de propriété pour arracher un jouet au chien et est mordu. Votre compagnie d’assurance pourrait ne pas vous trouver responsable.

Cependant, s’il vous trouve responsable, votre couverture de responsabilité devrait couvrir tous les frais médicaux associés, les frais juridiques potentiels, la perte de salaire et la douleur et les souffrances jusqu’aux limites de couverture de votre assurance responsabilité si la victime décide de poursuivre.

« Le propriétaire d’un chien devrait certainement augmenter sa couverture d’assurance responsabilité civile. Plus la race est potentiellement dangereuse, plus vous aurez besoin de couverture. Bien que les accidents de glissade et de chute sur les maisons privées se produisent, les morsures ou les attaques de chiens sont tout aussi courantes, sinon plus « , déclare Thomas Simeone, avocat spécialisé en dommages corporels à Washington-DC société basée Simeone & Miller, LLP, qui possède une vaste expérience avec les polices d’assurance pour animaux de compagnie et propriétaires.

Les politiques de responsabilité commencent à 100 000 $, mais Simeone dit que les propriétaires d’animaux devraient obtenir la couverture de responsabilité maximale disponible – soit 300 000 $ ou 500 000 $ et « si ce n’est pas abordable, achetez autant que vous le pouvez ».

Il est important de protéger vos actifs, alors déterminez combien vous pourriez perdre si vous êtes poursuivi et assurez-vous que vous et vos actifs êtes correctement protégés. Vous ne voulez pas perdre votre maison à cause d’une sérieuse morsure de chien.

Liste d’exclusion des chiens d’assurance habitation

Environ 4,5 millions de morsures de chiens se produisent aux États-Unis chaque année et 20% de ces morsures sont infectées, selon les Centers for Disease Control and Prevention (CDC).

Parce que les morsures de chiens sont si répandues, les compagnies d’assurance font tout leur possible pour limiter leurs risques. Ces limites incluent l’exclusion de certaines races de chiens ou d’animaux exotiques de la couverture. Bien que la liste puisse varier légèrement selon la compagnie d’assurance, les races de chiens suivantes sont généralement considérées comme non assurables:

  • Akita
  • Malamute d’Alaska
  • Cane Corso
  • Chow Chow
  • Doberman Pinscher
  • Berger allemand
  • Grand danois
  • Mastiffs
  • Pit bull terriers
  • Presa Canario
  • Rottweiler
  • Husky sibérien
  • Staffordshire Bull Terrier
  • Hybrides de loups

Les compagnies d’assurance excluent généralement ces races de la couverture parce qu’elles sont considérées comme «vicieuses» ou ont une plus grande probabilité de mordre les gens. Votre compagnie d’assurance peut consulter les réclamations ou statistiques historiques sur les morsures de chiens pour prendre cette décision. Si vous êtes propriétaire d’une de ces races et que votre chien n’a jamais mordu qui que ce soit, vous pourriez toujours être privé de couverture.

Assurance animaux 2Olivia Kabacinski, un agent de l’Indiana Farm Bureau Insurance Agency, dit que les propriétaires de races mixtes peuvent également avoir du mal à obtenir une couverture.

« Nous avons une liste de races qui sont exclues. De plus, tout cabot qui a un mélange de l’une de ces races (quel que soit le pourcentage), serait également exclu », a déclaré Kabacinski.

Dans certains cas, les propriétaires d’animaux peuvent être en mesure de souscrire une assurance responsabilité civile en dehors de la police de leur propriétaire s’ils muselent ou entraînent leur chien – une stipulation supplémentaire qui, selon les avocats, impose un fardeau financier inutile aux propriétaires d’animaux responsables.

Cependant, plusieurs compagnies d’assurance, dont Liberty Mutual, Nationwide et Amica, ne font pas de discrimination en fonction de la race et évaluent votre chien en fonction de son histoire et de son comportement. Pour les propriétaires de chiens qui possèdent une race dite dangereuse, ces compagnies d’assurance et d’autres comme elles devraient être votre premier arrêt lors de l’achat d’une assurance responsabilité civile.

Des États, comme le Maryland, la Pennsylvanie et le Michigan, empêchent les compagnies d’assurance de refuser complètement la couverture aux propriétaires de races spécifiques. Cela n’empêche pas les compagnies d’assurance de facturer des primes plus élevées, donc certains propriétaires de chiens peuvent toujours avoir des difficultés à obtenir une couverture.

Si vous ne savez pas si votre animal est couvert, la meilleure chose à faire est d’appeler votre assureur pour le savoir. En règle générale, les compagnies d’assurance vous demanderont quel type d’animal de compagnie vous possédez et quelle race lorsque vous demandez une couverture. Soyez honnête à ce sujet et n’oubliez pas de contacter votre assureur si vous envisagez d’acheter un animal de compagnie. Ne pas être franc pourrait entraîner l’annulation de votre couverture.

Malheureusement, si une compagnie d’assurance vous refuse la couverture, « il n’y a généralement pas de processus d’appel – une compagnie d’assurance est libre d’émettre une police, de ne pas en émettre et de fixer la prime qu’elle juge appropriée », dit Simeone. « La meilleure chose à faire est de faire le tour pour trouver une entreprise qui émettra une politique au meilleur taux. »


L’assurance habitation couvrira-t-elle les chiens ayant des antécédents de morsure?

Plusieurs États ont des lois qui évaluent la responsabilité du propriétaire d’un chien si son animal mord quelqu’un. Les États ayant des lois sur les morsures de chiens (Californie, Michigan et New Jersey) rendent le propriétaire automatiquement responsable de tout dommage matériel ou blessure que son chien cause de manière injustifiée. Cependant, les États ayant une règle d’une seule bouchée (Vermont, Texas, Maryland et Alaska, entre autres) donneront un laissez-passer au propriétaire d’un animal pour la première bouchée, mais peuvent le juger responsable si la victime prouve que le propriétaire savait que l’animal était susceptible de causer des dommages ou de blesser quelqu’un. Certains États ont également adopté des lois sur la négligence si la négligence d’un propriétaire entraîne des blessures ou des dommages.

Selon l’Insurance Information Institute, il y a eu plus de 17 297 réclamations pour morsure de chien l’année dernière, ce qui a totalisé 675 millions de dollars en réclamations. L’assurance habitation fournit généralement entre 100 000 $ et 300 000 $ de couverture de responsabilité pour les morsures de chiens, selon l’institut. Les propriétaires sont responsables de tout ce qui dépasse ce montant. Certains États, comme l’Ohio, imposent des exigences minimales de couverture de responsabilité. Si vous vivez dans l’État et avez un chien qui a été classé comme vicieux, vous devez avoir au moins 100 000 $ d’assurance responsabilité civile pour chiens.

La plupart des compagnies d’assurance couvriront les morsures de chiens, mais certaines ne le feront pas. Dans ces cas, les propriétaires d’animaux ont trois options:

  • Une politique générale qui fournit une couverture de responsabilité pour les dommages ou blessures à un autre individu ou à des biens non couverts par votre police d’assurance habitation. Une politique globale de 1 million de dollars coûte généralement entre 200 et 300 dollars par an.
  • Une politique excédentaire qui offre une limite de couverture plus élevée pour les dommages couverts par votre police d’assurance habitation.
  • Assurance responsabilité civile chien pour les races qui sont généralement sur liste noire.

Si votre chien mord quelqu’un, cela ne signifie pas automatiquement que votre couverture sera annulée. Votre compagnie d’assurance examinera probablement chaque réclamation au cas par cas, évaluera les circonstances qui ont conduit à la morsure et tiendra compte de la législation de l’État. Si votre chien a une longue histoire de morsures et que votre police doit être renouvelée, votre compagnie d’assurance peut décider de ne pas renouveler votre police ou vous demander de vous débarrasser du chien avant de renouveler votre assurance habitation.

Quels animaux ne sont pas couverts?

Les animaux exotiques, tels que les tigres, les furets, les singes et les serpents, peuvent ne pas être couverts par votre assurance habitation. Si vous n’êtes pas sûr que votre compagnie d’assurance classe votre animal de compagnie comme exotique et le couvre, appelez-le et demandez son indice des espèces d’animaux exotiques. Si votre police couvre les animaux exotiques, vous devrez peut-être augmenter votre couverture d’assurance responsabilité civile à 300 000 $.

Cependant, de nombreux propriétaires d’animaux exotiques doivent souscrire une assurance distincte pour animaux exotiques pour couvrir leurs animaux. Ces polices autonomes couvrent souvent les soins pour les animaux de compagnie et les dommages corporels s’ils attaquent quelqu’un ou endommagent les biens d’une autre personne – pas différent de la couverture de responsabilité habituelle.

Les propriétaires d’animaux exotiques doivent comprendre la loi de l’État, car cela peut avoir un impact sur le type d’assurance que vous pouvez obtenir – le cas échéant. Dix-neuf États interdire la propriété privée d’animaux sauvages tels que les primates et les reptiles non humains, 12 ont une interdiction partielle et 14 États exigent que les propriétaires d’animaux exotiques aient une licence ou un permis. Cinq États n’ont pas d’exigences de licence ou de permis. Si vous vivez dans un État qui interdit la propriété d’animaux sauvages, vous ne pourrez pas obtenir d’assurance et pourriez être tenu responsable si votre animal est impliqué dans un incident.

Assurance locataires et animaux

Votre assurance des locataires peut inclure une couverture de responsabilité civile pour votre animal de compagnie, selon votre police. Cependant, certaines politiques peuvent exclure la couverture des morsures de chiens, il est donc nécessaire que les locataires examinent attentivement une politique potentielle avant de souscrire une assurance.Assurance pour animaux de compagnie 3

Tout comme la couverture responsabilité civile en vertu d’une police d’assurance habitation, l’assurance des locataires fournira une couverture si votre animal de compagnie blesse quelqu’un ou cause des dommages à la propriété de quelqu’un d’autre. Elle couvre également les frais médicaux de la partie lésée jusqu’à vos limites de couverture. Selon l’Association nationale des consommateurs d’assurance, certaines compagnies d’assurance peuvent exiger des locataires qu’ils achètent une couverture supplémentaire s’ils ont un animal de compagnie, mais cela peut varier selon le fournisseur.

Si vous avez un animal de compagnie et cherchez un appartement, surtout dans une grande ville, avoir une assurance locataire pourrait vous aider à trouver plus facilement un logement. Cela réduira vos risques et ceux de votre propriétaire.

Quel type d’assurance est nécessaire pour les propriétaires?

Seulement 50% des logements acceptent les animaux domestiques et seulement 9% des propriétaires acceptent les animaux sans restrictions de taille ou de type, selon une enquête menée par l’organisation pour animaux de compagnie FIREPAW, Inc. En fait, 82% des locataires interrogés ont déclaré avoir eu du mal à trouver un appartement qui leur serait loué.Assurance animaux 4

Ce n’est pas surprenant. Les animaux sont une responsabilité supplémentaire pour les propriétaires. Bien que l’assurance des propriétaires d’un propriétaire puisse inclure une couverture de responsabilité pour les animaux de compagnie, la plupart des propriétaires exigeront des locataires qu’ils portent leur propre assurance.

Pour réduire davantage leur responsabilité, les propriétaires peuvent inclure certaines stipulations dans le contrat de location concernant le type et le nombre d’animaux domestiques autorisés et les exclusions pour certaines races si la loi de l’État l’autorise.

« En n’autorisant que certaines races dans leurs complexes, les propriétaires font déjà un pas vers l’atténuation de leurs risques, ainsi que ceux de leurs locataires », explique Kabacinski. «Les propriétaires peuvent établir un ensemble de règles que les propriétaires d’animaux doivent suivre. Ces règles incluent, par exemple, de toujours avoir l’animal en laisse lors de ses déplacements dans une propriété complexe et d’exiger un certificat d’achèvement pour prouver les cours de dressage de chiens.

Il est important que les propriétaires vérifient les petits caractères de leur police d’assurance pour voir quelles races sont autorisées et couvertes par leur compagnie d’assurance. Même si votre locataire a une assurance, autoriser une race qui n’est pas spécifiquement couverte par votre assurance habitation pourrait vous rendre responsable en cas d’incident ou vous mettre en danger pour l’annulation de votre police.

Conseils pour éviter de mordre

Une assurance existe pour couvrir vos risques, mais les propriétaires d’animaux responsables peuvent également réduire la probabilité que leur animal attaque quelqu’un en prenant les précautions suivantes:

Avoir un ami à quatre pattes peut être l’une des joies de la vie, mais les propriétaires et les locataires devraient revoir leurs polices d’assurance et s’assurer qu’ils ont le bon niveau d’assurance responsabilité. Rover ne mordra probablement pas l’enfant du voisin, mais vous voulez vous assurer que vous êtes bien couvert au cas où l’impensable se produirait.

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