Simulation Assurance obsèques – Assurance des frais finaux


Si vous deviez mourir subitement, voudriez-vous que vos amis et vos proches soient accablés par les frais de vos funérailles? Ces coûts se situent en moyenne entre 5150 $ et 9 135 $, selon que vous préférez l’incinération ou l’inhumation.



une femme assise à une table à l'aide d'un ordinateur portable: une femme est assise devant son ordinateur portable en regardant ses informations sur les assurances et les finances.


© 10’000 heures / Getty Images
Une femme est assise devant son ordinateur portable en regardant ses informations sur les assurances et les finances.

Heureusement, il existe un type d’assurance, appelé assurance dépense finale, ou assurance inhumation, qui est spécifiquement conçue pour payer vos frais de fin de vie. C’est un type de police d’assurance vie entière qui verse généralement entre 5 000 et 25 000 $ à titre de prestation de décès.

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Qu’est-ce qu’une assurance vie pour frais de fin de séjour?

Qu’est-ce que l’assurance des dépenses finales? Comme toute assurance vie entière, elle comprend des polices dans lesquelles vous payez tant que vous vivez.

Lorsque vous décédez, une prestation de décès, que vous avez déterminée lors de votre souscription au contrat, va à vos bénéficiaires. Cette prestation de décès ne changera pas pendant la durée de la police, et vous êtes bloqué dans les taux de prime avec lesquels vous commencez – ils n’augmenteront pas avec les années.

Contrairement à la plupart des polices d’assurance vie entière, cependant, une politique de dépenses finales ne nécessite pas d’examen médical. Tout au plus, vous remplissez un formulaire de demande qui pose des questions sur votre santé. Mais le processus de souscription est court et, dans certains cas, vous pouvez avoir une police en main presque immédiatement.

Comment fonctionne l’assurance vie des dépenses finales? Disons que John achète une police à 63 ans qui verse une prestation de décès de 15 000 $. Il paie fidèlement ses primes jusqu’à l’âge de 79 ans, date de son décès. Après son décès, sa fille et bénéficiaire Susan contacte la compagnie d’assurance avec une preuve de décès et celle-ci lui envoie un chèque de 15 000 $ en quelques jours.

Susan n’est pas tenue par la loi d’utiliser le chèque pour les frais d’inhumation, mais c’est l’intention. Les frais d’inhumation peuvent s’additionner rapidement, avec des coûts comprenant:

  • Parcelle funéraire
  • Cercueil
  • Incinération
  • Embaumement
  • Honoraires des fonctionnaires ou du ministre au service commémoratif
  • Fleurs
  • Frais de salon funéraire
  • Caveau funéraire et / ou doublures de tombes
  • Pierre tombale
  • Frais de réception suite au mémorial
  • Ouvriers pour creuser une tombe

En utilisant ces 15 000 $, Susan peut payer les frais d’un service et d’une réception à la mémoire de John, ainsi que les frais de le faire enterrer dans la tombe de la famille. Comme John n’avait aucune autre assurance-vie, Susan aurait dû couvrir les frais elle-même si ce n’était de l’assurance des dépenses finales.

Combien coûte une politique de dépenses finales?

Comme c’est le cas pour toute assurance, un certain nombre de facteurs entrent dans le coût d’une police de dépenses finales. Ceux-ci inclus:

  • Âge: Plus vous êtes âgé, plus votre politique coûtera cher.
  • Le sexe: Comme les femmes vivent statistiquement plus longtemps que les hommes, leurs coûts seront quelque peu inférieurs.
  • Etat: Les réglementations nationales peuvent avoir un impact sur les coûts d’assurance en fonction des lois adoptées qui couvrent les pratiques d’assurance.
  • Santé: Bien qu’aucun examen de santé ne soit requis pour l’assurance des dépenses finales, il n’est pas destiné aux personnes en phase terminale. Dans certains cas, vous pouvez être admissible à une police d’assurance-vie à émission garantie, qui couvre les personnes à haut risque ayant de graves problèmes de santé, mais qui coûte également plus cher.
  • Habitudes de tabagisme: Si vous êtes fumeur, cela vous place dans un pool à risque plus élevé, ce qui augmentera votre taux de prime.

Votre devis variera en fonction de ces facteurs. À l’aide de l’outil de soumission aux frais finaux de la compagnie d’assurance Choice Mutual, voici quelques exemples de devis pour 10000 $ de couverture pour un résident de l’État de New York:

Politique de couverture immédiate Politique d’émission garantie (pas de questions de santé)
Homme, 61 ans, non-fumeur 47,01 $ / mois 68,57 $ / mois
Femme, 61 ans, non-fumeur 35,79 $ 54,08 $
Homme, 80 ans, non-fumeur 141,87 $ 247,32 $
Femme, 80 ans, non-fumeur 105,33 $ 176,37 $

Qui devrait souscrire une assurance des dépenses finales

L’assurance des derniers frais est une option pour quiconque souhaite s’assurer que ses frais funéraires sont couverts. C’est peu coûteux et facilement accessible après votre décès.

Mais il existe d’autres options, et elles peuvent offrir des avantages que vous ne trouvez pas avec les politiques de dépenses finales:

  • Assurance vie temporaire: La vie temporaire est une assurance que vous souscrivez pour une période de plusieurs années – généralement 10, 20 ou 30 ans – qui verse une prestation de décès aussi longtemps que la police est en vigueur. Le montant de la prestation de décès est généralement beaucoup plus élevé pour la vie temporaire, mais ce n’est pas beaucoup plus cher que l’assurance des dépenses finales. L’inconvénient de la durée est qu’une fois la police terminée, la prestation de décès disparaît.
  • Assurance vie permanente: Si vous préférez une police qui reste en vigueur tout au long de votre vie, une assurance vie permanente, telle que la vie entière, est une option à envisager. Cette assurance est plus chère que l’assurance temporaire ou finale, mais elle vous accompagne tant que vous vivez et payez vos primes et comporte généralement une prestation de décès beaucoup plus élevée.
  • Investissements: Une autre solution simple consiste à mettre de côté 10 000 $ ou plus dans un investissement relativement liquide alloué aux frais funéraires. Assurez-vous que vos héritiers peuvent accéder au compte rapidement après votre décès afin qu’ils puissent planifier vos funérailles et votre inhumation.
  • Options de pré-paiement: Si vous souhaitez garder le contrôle sur ce qui se passe après votre décès, il est également possible dans certains États de prépayer vos frais funéraires en travaillant avec un salon funéraire privilégié. De cette façon, vous pouvez choisir votre cercueil et même planifier votre service commémoratif. L’inconvénient est que vous ne pouvez pas connaître tous les facteurs qui entreront en jeu avant de mourir – comme la faillite du salon funéraire.

Pour certaines personnes, avoir une politique de dépenses finales n’est pas une bonne idée. Ceux qui ont une maladie en phase terminale peuvent trouver difficile d’acheter une politique à un taux raisonnable parce qu’ils sont dans une catégorie à haut risque.

Les particuliers fortunés n’en bénéficieraient pas non plus, car il existe d’autres opportunités d’investissement qui peuvent générer un taux plus élevé pour l’argent.

Questions fréquemment posées

Où puis-je trouver une assurance de dépenses finales bon marché?

Une société de courtage d’assurance qui représente plusieurs assureurs peut vous aider à trouver l’option la moins chère parmi plusieurs sociétés. Il est avantageux d’obtenir plusieurs devis car le devis de chaque entreprise sera unique.

Combien de temps dure ma politique de dépenses finale?

En général, tant que vous payez vos primes. Certaines politiques plafonnent l’âge à 100 ans ou plus, mais vous devrez demander à votre agent ou lire vos documents de politique pour savoir si cela est vrai pour votre politique.

Est-ce que le fait d’être fumeur a de l’importance lorsque j’achète une assurance dépenses finales?

En général, oui. Les fumeurs ont statistiquement une durée de vie plus courte que les non-fumeurs, ce qui les rend plus risqués à assurer. Bien que l’assurance des dépenses finales ne soit pas aussi stricte dans ses exigences en matière de santé que les autres types d’assurance, il vous sera demandé si vous êtes un fumeur lorsque vous demandez un devis.

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