Simulation Assurance obsèques – Voici comment vos dettes impayées sont traitées en cas de décès


Lorsqu’une personne décède, il n’est pas inhabituel qu’elle laisse derrière elle une dette impayée.

Alors qu’arrive-t-il à ces soldes restants? Ça dépend.

À la mort, les actifs d’une personne – aussi maigres ou massifs soient-ils – deviennent leur «patrimoine». Cela comprend tout ce qu’ils possèdent: les comptes financiers, les biens immobiliers et les biens. Et, en général, la succession est ce que les créanciers recherchent pour essayer de recouvrer ce qui leur est dû.

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Pour les conjoints survivants ou autres héritiers, «dans la plupart des cas, cette dette n’est pas quelque chose dont ils seraient responsables», a déclaré le planificateur financier agréé Shon Anderson, président d’Anderson Financial Strategies à Dayton, Ohio.

Cependant, il y a certaines exceptions.

Mais d’abord, quelques notions de base.

Le processus consistant à rembourser toutes vos dettes après votre décès et à distribuer les actifs restants de votre succession aux héritiers s’appelle l’homologation. Chaque État a ses propres lois régissant la durée pendant laquelle les créanciers doivent déposer une réclamation contre la succession pendant cette période. Dans certains endroits, cela fait quelques mois. Dans d’autres États, le processus peut durer quelques années.

Chaque État a également son propre ensemble de règles pour hiérarchiser les dettes qui devraient être payées à partir de la succession, a déclaré Steven Mignogna, membre de l’American College of Trust and Estate Counsel.

« Dans la plupart des États, les frais funéraires sont prioritaires, puis les frais d’administration de la succession, puis les impôts et la plupart des États incluent les frais d’hospitalisation et médicaux », a déclaré Mignogna.

Cependant, a-t-il ajouté, tous les actifs d’une personne ne sont pas nécessairement comptés comme faisant partie d’une succession aux fins d’homologation.

Par exemple, avec les polices d’assurance-vie et les comptes de retraite admissibles (par exemple, un 401 (k) ou un compte de retraite individuel), ces actifs vont directement à la personne désignée comme bénéficiaire et ne sont pas soumis à l’homologation. De plus, les actifs placés dans certains types de fiducies sont également transférés en dehors de l’homologation, tout comme les biens détenus en copropriété (p. Ex., Une maison) tant qu’ils portent un titre approprié.

La dette qui n’aurait pas pu être évitée pendant le mariage … devient généralement la responsabilité du conjoint survivant dans les états de propriété de la communauté.

Bill Simonet

Conseiller principal chez Simonet Financial Group

En fait, une personne pourrait décéder avec une succession insolvable – c’est-à-dire une personne qui n’a pas les moyens de payer ses dettes – et pourtant avoir transmis des actifs qui n’ont pas fait l’objet d’homologation et qui ne peuvent généralement pas être touchés par les créanciers.

Cependant, une poignée d’États ont des lois sur la «propriété communautaire», ce qui complique un peu la dette au décès.

En règle générale, ces États considèrent à la fois les actifs et certaines dettes accumulées pendant le mariage comme appartenant à parts égales à chaque conjoint – ce qui signifie qu’un conjoint survivant pourrait être responsable du remboursement de la dette, même si ce n’était qu’au nom du défunt.

«Les dettes qui n’auraient pas pu être évitées pendant le mariage – comme les frais médicaux ou une hypothèque – deviennent généralement la responsabilité du conjoint survivant dans les États de propriété communautaire», a déclaré CFP Bill Simonet, conseiller principal chez Simonet Financial Group à Kyle, Texas.

Pourtant, cela ne signifie pas que vous devrez payer tout cela, a-t-il déclaré.

« Une lettre bien structurée avec une copie du certificat de décès peut conduire à l’annulation de la dette », a déclaré Simonet. « Dans le processus d’homologation, vous faites savoir à la société que la succession a peu ou pas d’actifs pour couvrir la dette et vous demandez qu’elle soit annulée. »

De plus, chaque fois que vous détenez conjointement une dette – c’est-à-dire que vous avez cosigné un prêt – vous êtes censé continuer à payer si l’autre personne décède.

«Vous pouvez demander l’annulation de la dette que vous avez cosignée, mais ne vous attendez pas à ce que la demande fonctionne», a déclaré Simonet.

Il convient de noter que les prêts étudiants fédéraux, contrairement à la plupart des formes de dette, sont annulés si l’étudiant décède. Les prêts Parent PLUS – souvent détenus par les parents pour aider à payer les frais d’études non couverts par d’autres formes d’aide financière – sont libérés si l’étudiant ou le parent qui a contracté le prêt décède.

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